ファイナンシャルプランナー試験（FP試験）リスク管理分野で頻出の「払済保険と延長保険、契約転換制度、自動振替貸付制度、契約者貸付制度」を徹底解説。高得点につながる勉強法や過去問の傾向、注意点をまとめました。この記事を読めば合格ライン突破がグッと近づきます！
Contents
この記事を読むと得られるメリット
こんにちは。この記事では、ファイナンシャルプランナー試験（FP試験）のリスク管理分野のなかでも、特に覚えておきたい「払済保険と延長保険、契約転換制度、自動振替貸付制度、契約者貸付制度」の対策について詳しく解説していきます。次のような悩み・疑問をお持ちの方におすすめです。
- FP試験を独学で突破したいが、保険の制度が複雑で混乱している
- 払済保険と延長保険の区別がつきづらい
- 契約転換や貸付制度が頻出なのは知っているが、仕組みを整理できていない
- 過去問ではいつもひっかけに引っかかってしまい正答率が上がらない
この記事を読んでいただければ、ファイナンシャルプランナー試験におけるリスク管理分野のポイントを押さえ、高得点を狙えるだけでなく、実際の保険契約にも役立つ知識が身につきます。
ファイナンシャルプランナー試験で要注意！保険契約の重要制度とは？
まず、FP試験で毎回のように出題されるリスク管理分野の中でも、特に重要視されているのが次の5つの制度です。
- 払済保険
- 延長保険
- 契約転換制度
- 自動振替貸付制度
- 契約者貸付制度
試験で頻出なのはもちろん、実際に保険を契約・活用するときにも欠かせない知識です。このセクションでは、それぞれの制度がどんなものか簡単におさらいしておきましょう。
払済保険とは？
払済保険は、保険料の支払いが難しくなった場合に「保険期間は変えずに、保険金額を減らして」契約を継続する方法です。解約返戻金を一時払い保険料として充当し、保険料の追加払込みなしで契約を維持します。メリットとしては、保険期間が従来どおり続くという点。一方、保険金額は減額されてしまうことと、特約が消滅するケースがある点に注意してください。
延長保険とは？
延長保険は、払済保険と並んで「保険料支払いの継続が難しい場合」の選択肢のひとつです。しかしながら、仕組みは正反対。保険金額は変わらず、保険期間を短縮した定期保険へ切り替える制度です。名前に「延長」とあるため「期間が長くなる？」と誤解されがちですが、実際には逆なので試験でひっかけ問題がよく出ます。期間短縮＝保障期間が短くなってしまう点を必ず覚えておきましょう。
ポイント！
「払済保険＝保険金額が減るが期間はそのまま」「延長保険＝保険金額はそのままで期間が短くなる」。この対比を頭に入れておくと、試験問題での混同を防げます。
契約転換制度とは？
契約転換制度は、加入中の保険を「下取り」に出して、新しい保険契約を結び直すイメージの制度です。具体的には、既契約の責任準備金や積立配当金を『転換価格』として新契約の保険料に充当します。注意すべきは、新契約の保険料は「転換時の年齢」で決まる点です。転換前に加入したときの年齢ではありません。また、契約転換時に告知や診査が必要になることも押さえておきましょう。
自動振替貸付制度とは？
自動振替貸付制度は、保険料の払込みが滞った際、解約返戻金を原資として保険会社が自動的に保険料を立て替えてくれる制度です。立て替えられた金額にはもちろん利息が発生します。知らないうちに「保険料が未払いのまま」になっていると、後から「利息込みの貸付金」を返済しなくてはならないケースがあり得ます。
契約者貸付制度とは？
契約者貸付制度は、契約者が能動的に「保険会社からお金を借りる」ことができる仕組みです。こちらも解約返戻金が原資ですが、貸付を受けるには契約者自身の申し込みが必要であり、自動で立て替えられるわけではありません。また、貸付上限は解約返戻金の70〜90％程度が一般的です。
注意！
「自動振替貸付制度＝保険会社が自動で立て替える」「契約者貸付制度＝契約者自身で申し込んで借りる」と、主体が違うことを意識しておくのがポイントです。
過去問から読み解く、FP試験の出題傾向
これら5つの制度は、過去10年以上にわたり、FP試験のリスク管理分野で継続的に出題されてきました。特に3級試験では、定義や仕組みを問う正誤問題が頻出となっています。
払済保険と延長保険の出題傾向
- 基本的な定義の正誤問題
- 「保険期間が変わらない」「保険金額が変わらない」など、ひっかけ要素が多い
- 誤答率が特に高い（60〜70％台）回が続出
この2つを間違える理由の多くは、名前のイメージに引きずられて、正しい概念が覚えきれていないこと。払済と延長のどちらが「金額をキープして期間を変えるのか」を明確に意識しておくと良いでしょう。
契約転換制度の出題傾向
- 「転換時の年齢で保険料計算」「告知・診査の有無」など基本ルールを問う
- 同一保険会社間でのみ転換可能という点がひっかけになりやすい
過去の出題では「転換前契約の年齢で保険料が決まる」「他社でも転換できる」と誤った選択肢を選ばせる問題が多く見られます。
自動振替貸付制度と契約者貸付制度の出題傾向
- どちらも「解約返戻金」が原資であること
- 自動振替貸付は「自動的に」保険料に充当、契約者貸付は「契約者の申し込み」が必要
特に自動振替貸付制度では、立て替えられた保険料にも利息がかかる点を正しく覚えていない受験者が目立ちます。また、所得税・住民税の生命保険料控除の対象となるか否かも重要視される場合があります。
具体的な学習方法：効率よく暗記し、合格ライン突破を目指そう
これらの制度は似ているようで違いが多いため、強引に丸暗記しようとすると挫折しがちです。ここでは、合格者が実践していた勉強法を中心に、効率よく知識を定着させるコツをご紹介します。
1. 図解・比較表でイメージを可視化する
払済保険・延長保険・自動振替貸付制度・契約者貸付制度などは、「誰が」「何を原資に」「どんな手続きをするか」を一覧表にまとめると理解が深まります。たとえば次のような表を自作しておくと、試験直前の復習に役立ちます。
- 払済保険：保険金額↓、期間→
- 延長保険：保険金額→、期間↓
- 自動振替貸付制度：原資は解約返戻金、保険会社が自動で立て替え
- 契約者貸付制度：原資は解約返戻金、契約者が自ら申請
2. 過去問演習を重点的に繰り返す
特にFP3級は、過去問をひたすら解くのが合格への近道です。問題文の表現パターンがほぼ似通っているため、同じ問題でも繰り返し演習するうちに自然と記憶に残るでしょう。公式過去問題や市販の問題集を活用し、1回解いて終わりではなく、2～3周する意識が大切です。
以下のリンク先にも、過去問の活用法や学習スケジュールの立て方が詳しく解説されていますので、あわせてご覧ください。
3. 実務イメージや地方自治体独自制度と結びつける
自治体によっては、高齢者向けの医療費助成や独自の保険料支援制度を設けている例もあります。例えば、地方公共団体の窓口で介護保険料軽減の仕組みを設けているケースや、子育て世帯向けに医療保険や共済保険の補助金制度を独自に運用しているところなどがあります（参考：金融庁公式サイト）。
こうした公的制度ともリンクして考えると、ただの暗記事項ではなく、実際のライフプランやコンサルティング業務で必要な知識であると実感でき、モチベーションが維持しやすくなります。
4. YouTubeやSNSを活用する
保険制度については、図解やアニメーションを使った解説動画が数多くアップされています。例えば「FP3級 払済保険」「FP3級 延長保険」で検索すると、わかりやすくまとめた動画を見つけやすいです。参考動画の例：
専門用語を読んでいるだけではピンとこない方も、映像とセットで学習することで一気に理解が進むことがあります。
試験当日に失敗しないための注意点
- 読み間違え・名称の取り違え
払済保険と延長保険は特にひっかけが多いので、選択肢の文言をゆっくり確認しましょう。 - 年齢や期間に関する数値
契約転換制度では「転換前の年齢と混同しない」ことを常に意識。 - 解約返戻金の役割
自動振替貸付と契約者貸付はいずれも解約返戻金が源資。どちらも利息がかかるので勘違いに注意。 - 特約の消滅
払済保険・延長保険に移行すると、特約（災害特約や入院特約など）が基本的に消滅する点を押さえる。
学習スケジュール例と合格者の声
ここでは、ある受験者（社会人の方）の学習スケジュール例をご紹介します。
- 学習開始（受験日の約3か月前）：テキストで各科目の概要をざっくりと把握
- 2か月前：過去問を中心に演習しつつ、苦手分野をテキストで再確認
- 1か月前：模擬試験や予想問題集で時間配分の練習、間違えた問題を徹底復習
- 直前期：各種制度の概要をノートや図表で再チェック、「どこをどう間違えやすいのか」を再認識
合格者の多くが「本番直前に払済保険・延長保険・契約転換制度などをまとめたノートやフローチャートを見返すことで、混同を防げた」と証言しています。特に「延長保険＝期間が実際には短くなる」という言葉は、最後まで要確認です。
合格者の声（例）：
「払済保険と延長保険でいつも間違えていたのですが、図解ノートを作成し、2週間前から毎日1回は見直すようにしたら、本番でも迷わずに正解を選べました。」
さらに学習を深めるなら：おすすめ記事＆参考リンク
- 独学でも最短合格！FP試験の“合格率を劇的に上げる”完全攻略ガイド：学習スケジュールから過去問活用まで徹底解説
- 初心者でも最短合格！FP試験の“6科目徹底攻略”と合格率UPの秘訣を完全公開
- FP試験「リスク管理」超徹底攻略！初心者から最短合格へ導く決定版ガイド
リスク管理の知識をさらに掘り下げたい場合は、公的機関のHPや条例ページを参照すると、最新の制度変更にも対応しやすくなります。特に地方公共団体は独自の保険料軽減制度を持っている場合があるため、お住まいの地域の公式サイトも要チェックです。
まとめ：学習のポイントをおさえれば、リスク管理分野は得点源になる！
ここまで、払済保険と延長保険、契約転換制度、自動振替貸付制度、契約者貸付制度について、概要や試験での出題傾向、具体的な勉強法を紹介してきました。最後に要点を整理しましょう。
- 払済保険：保険金額が下がり、期間はそのまま。特約は消滅するケースが多い
- 延長保険：保険金額はそのまま、期間が短くなる。名前で混乱しないよう注意
- 契約転換制度：転換時の年齢で保険料が計算される。新たに告知や診査が必要な場合あり
- 自動振替貸付制度：保険料未納時に解約返戻金から自動で立て替え。利息が発生
- 契約者貸付制度：契約者が申し込み、解約返戻金を担保に貸付を受ける。利息つき
試験でこれらが問われる理由は、実際の保険営業やライフプランニング相談などの現場で非常に重要な制度だからです。理論的な知識だけでなく、「どんな状況でこの制度を活用するのか？」とイメージしながら学習することで、より確実に記憶に刻まれ、実務でも役立つ一石二鳥の学びとなるでしょう。
あなたが取るべき次のアクション
ぜひ、上記の内部リンク記事や公的機関サイトなどを参照して、関連科目（金融資産運用やタックスプランニング等）とのつながりも整理してみてください。各制度を比較表やノートにまとめ、過去問・模擬試験を繰り返すことで、安定した得点源になるはずです。
オリジナル練習問題
問題1
払済保険に変更すると、保険期間は当初の契約満了まで維持されるが、死亡保険金額は変更前より増額する場合がある。
【答え】×
【解説】払済保険に変更すると、死亡保険金額は一般的に減額されるが、保険期間はもとの契約満了まで継続するのが基本です。増額にはなりません。
問題2
延長保険に変更した場合、もとの契約と同額の死亡保険金が一定期間の定期保険として継続される。
【答え】◯
【解説】延長保険では、保険金額は同額のまま、保険期間を定期保険の形で延長する仕組みです。
問題3
払済保険は、変更後も追加保険料を支払えば保険金額を再度元に戻すことができる制度である。
【答え】×
【解説】払済保険に変更すると、保険料の支払いは不要になりますが、一度減額された保険金額を追加保険料で元に戻すことは通常できません。
問題4
契約転換制度を利用した場合、転換前の契約の責任準備金などが新契約の保険料に充当されることになる。
【答え】◯
【解説】契約転換制度とは、既契約の責任準備金などを新契約の原資に回し、新しい保険に加入し直す制度です。
問題5
契約転換制度を利用すると、転換時点の健康状態が悪化していても転換前より保険料が大幅に安くなるのが一般的である。
【答え】×
【解説】契約転換制度は健康状態にかかわらず加入できる場合がありますが、転換によって保険料が必ずしも安くなるわけではありません。新契約の条件や保障内容によって保険料が上がる場合もあります。
問題6
自動振替貸付制度は、保険料の払込が滞ったときに、保険会社が解約返戻金の範囲で自動的に貸付を行い、保険契約を失効させないようにする仕組みである。
【答え】◯
【解説】自動振替貸付制度では、払い込むはずの保険料を契約者の解約返戻金から自動的に借り入れる形で振り替え、契約の失効を防ぐのが目的です。
問題7
自動振替貸付制度を利用すると、保険会社から通知があるまで保険料の支払いを延々と免除してくれる制度であり、借入金の利息も発生しない。
【答え】×
【解説】自動振替貸付制度によって立て替えられた保険料は「貸付金」として扱われ、当然ながら利息も発生します。払い続けると解約返戻金が減少し、将来的に契約が失効する恐れもあります。
問題8
契約者貸付制度を利用すると、保険会社から解約返戻金の一定範囲内で資金を借り入れることができ、契約はそのまま継続される。
【答え】◯
【解説】契約者貸付制度は、解約返戻金の範囲内で借り入れを行う仕組みです。契約そのものは消滅しないので、保障は継続されますが、当然利息の支払いが必要です。
問題9
契約者貸付を受けても、保険金請求時には貸付金を返済する必要はなく、保険金は全額受け取ることができる。
【答え】×
【解説】契約者貸付は将来的に保険金や解約返戻金などを受け取る際に、その貸付金および利息が差し引かれた残額が支払われます。返済せずに放置した場合、受取額が減少します。
問題10
契約転換制度は、転換前の契約の告知内容を使って新契約を評価するため、転換時点で告知が不要なことが多い。
【答え】◯
【解説】転換制度では、一般的に転換時点で新たな告知を要しないケースが多いですが、新契約内容や保険会社の規定によっては追加的な告知が必要になる場合もあります。
初心者のための用語集
- 保険金額：契約によって定められた、保険事故（死亡など）が起きた際に受け取れる金額のことです。
- 保険期間：保険契約が有効となる期間のことです。払込期間とは異なる場合もあるので注意が必要です。
- 解約返戻金：途中で保険を解約した際、保険会社から戻ってくるお金のことです。貯蓄性のある保険ほど解約返戻金が大きくなる傾向があります。
- 払済保険：保険料の払い込みを中止して、保険期間はそのままに、保険金額を減らして契約を継続する制度です。
- 延長保険：保険料の払い込みを中止して、保険金額はそのままに、保険期間を短くして契約を継続する制度です。
- 契約転換制度：現在の保険契約を「下取り」に出し、責任準備金や積立配当金を転換価格として、新しい契約の保険料に充当する制度です。
- 自動振替貸付制度：払込猶予期間に保険料が支払われない場合、解約返戻金の範囲内で保険会社が自動的に保険料を立て替える制度です。立て替え分には利息がつきます。
- 契約者貸付制度：契約者が保険会社に申し込むことで、解約返戻金の一定範囲内で貸付を受けられる制度です。こちらも利息がつきます。
- 特約：主契約の保険に追加で付けるオプションのことです。災害特約や入院特約などが代表例で、主契約よりも補償内容を充実させる役割があります。
- 責任準備金：保険会社が将来の保険金や給付金の支払いに備え、積み立てているお金のことです。契約転換時の原資として扱われる場合があります。
- 告知・診査：保険契約や転換の際に、健康状態や病歴などを保険会社に知らせる手続きや、医師の検査を受けることを指します。
- 猶予期間：保険料の支払い期限を過ぎても、契約が即座に失効せずに一定期間継続される猶予のことです。月払いの場合は翌月末までが一般的とされています。
ファイナンシャルプランナーの勉強に関する無料相談、随時受付中！
ここまでお読みいただき、誠にありがとうございます。当ブログでは、ファイナンシャルプランナー試験に関するあらゆるお悩みにお応えします。
無料とはいえ、もちろんファイナンシャルプランナー試験の資格の保有者である著者が直接お答えさせていただきます。
初学者から再受験を目指す方まで幅広く対応していますので、どうぞお気軽にご相談ください。無料で学習のコツやスケジュールの立て方などをアドバイスさせていただきます。あなたの合格を全力でサポートいたしますので、一緒に合格への最短ルートを走り抜きましょう！
