「住宅ローンやフラット35」ファイナンシャルプランナー２級（FP2級）の完全攻略ガイド｜試験対策の要点総まとめ

ファイナンシャルプランナー２級（FP2級）試験の「住宅ローンやフラット35」で高得点を目指す方必見！出題傾向や勉強法、繰上返済・借換え・住宅ローン控除などの重要ポイントをわかりやすく解説し、過去問対策やモチベーション維持のコツも紹介します。

はじめに：この記事を読むと何が分かるのか

ファイナンシャルプランナー２級（FP2級）試験を受験予定の方にとって、「住宅ローンやフラット35」はライフプランニングと資金計画の分野で重要な得点源です。しかし、制度の詳細や計算問題が複雑で苦手意識を持たれる方も多いのではないでしょうか。

この記事では、以下のようなお悩みをお持ちの方に役立つ情報を網羅しています。

• 住宅ローンやフラット35の試験対策で高得点を狙いたい
• 固定金利・変動金利の違いや繰上返済の計算が混乱する
• 住宅ローン控除（住宅ローン減税）の要件を正しく理解したい
• 効率的な学習方法や過去問の活用法が分からない
• 試験当日までモチベーションを維持したい

この記事を最後まで読めば、ファイナンシャルプランナー２級（FP2級）試験の「住宅ローンやフラット35」で確実に得点するための具体的な対策がわかり、合格に大きく近づくことができます。

ファイナンシャルプランナー２級（FP2級）試験における「住宅ローンやフラット35」の重要性

ファイナンシャルプランナー２級試験のライフプランニングと資金計画の分野では、「住宅ローンやフラット35」が頻出テーマです。なぜなら、住宅取得は人生最大の買い物ともいわれ、家計の資金計画を考えるうえで避けては通れない課題だからです。

• 家計に占める住宅ローン返済負担の大きさ：長期返済が基本となる住宅ローンは、金利の動向や返済方法によって総返済額が大きく変わります。
• 税制優遇（住宅ローン控除）：控除を正しく理解し活用するかどうかで、納める税金や総支払額が変わります。
• フラット35の利用：全期間固定金利の安心感と、公的支援ならではの制度設計から、試験でもよく問われます。

このように、住宅ローン関連の知識は実生活にも密接に関わります。試験対策のみならず、将来のライフプランニングにも役立つため、しっかり学んでおきましょう。

FP2級「住宅ローンやフラット35」の出題傾向と対策

ここでは、実際にどのような問題が出題されるのか、出題傾向と対策を見ていきます。

1. 金利タイプと返済方式

住宅ローンの金利タイプは主に以下の3種類に分類されます。

• 固定金利型：借入時に決定した金利が返済終了まで変わらない
• 変動金利型：市場金利の変動にあわせて、一定期間ごとに見直される
• 固定金利選択型：当初一定期間は固定金利で、その後は変動か固定かを選択できる

また返済方式には、元利均等返済と元金均等返済があります。試験では、それぞれのメリット・デメリットや、返済総額・月々の返済額の違いを問う問題がよく出題されます。

2. 住宅ローン控除（住宅ローン減税）

住宅ローン控除は、一定の要件を満たす住宅ローンを組んだ場合に所得税・住民税から一定額が控除される制度です。要件として、床面積や借入期間、所得の上限などがあり、年ごとに制度改正があるため最新情報を押さえることが重要です。

3. 繰上返済の仕組み

繰上返済は、毎月の返済とは別に一定額をまとめて返済し、将来の利息負担や返済期間を短縮する方法です。試験では、期間短縮型と返済額軽減型のどちらを選ぶかによって総返済額にどのような差が出るか、計算させる問題が定番となっています。

4. 住宅ローンの借換え

借換えとは、現在利用している住宅ローンをより有利な条件のローンに組み直すことです。試験では、借換えでメリットが出る場合の総返済額の差や、借換え時に発生する諸費用を計算する問題が出ることがあります。

5. フラット35の制度概要

フラット35とは、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する全期間固定金利の住宅ローンです。借入時に返済終了までの金利が確定するため、将来の金利変動リスクを避けられるというメリットがあり、試験でもよく問われます。以下のポイントが頻出事項です。

• 融資限度額・返済期間：最長35年、上限8,000万円など
• 融資対象となる住宅の床面積要件（戸建て・マンション）
• フラット35Sの金利引下げ要件
• インターネットサービス「住・My Note」を利用した場合の繰上返済最低額

FP2級「住宅ローンやフラット35」の効率的な勉強法

ここからは、具体的な勉強法を紹介します。短期間で効率よく得点力を上げるためのポイントを押さえておきましょう。

1. テキストで基礎知識を固める

住宅ローンやフラット35の制度は、細かい数字や用語が多いのが特徴です。まずはテキスト・参考書をじっくり読み込み基礎知識を整理しておきましょう。

2. 過去問で出題パターンを把握する

過去問を繰り返し解き、出題パターンや頻出論点を把握することが合格への近道です。特に、計算問題の反復練習は必須です。計算式を丸暗記するのではなく、仕組みの理解を意識しましょう。

3. 最新情報を確認する

住宅ローン控除の見直しやフラット35の条件変更など、制度改正が比較的頻繁に行われる分野です。国土交通省（https://www.mlit.go.jp/）や住宅金融支援機構（https://www.jhf.go.jp/）などの公的機関サイトで最新情報を入手し、テキストや問題集の情報と照らし合わせましょう。

4. 図表やイメージで理解を深める

文字情報だけでは複雑に感じる制度も、表やイラストに整理することで理解しやすくなります。例えば「繰上返済」のメリット・デメリットや「金利タイプ」の特徴などは図解化すると頭に入りやすいでしょう。

5. モチベーション維持のコツ

長期の学習では、モチベーション管理が重要です。試験日から逆算した学習スケジュールを作り、目標を小分けにして達成するたびに自分を褒めるなど工夫しましょう。同じ目標を持つ仲間と情報交換するのもおすすめです。

【おすすめ記事】さらに学習を深めたい方へ

ファイナンシャルプランナー２級を効率良く学習し、短期間で合格を勝ち取るためには、以下の記事もあわせてご覧ください。

• 独学でも最短合格！FP2級の“合格率を劇的に上げる”完全攻略ガイド：学習スケジュールから過去問活用まで徹底解説
• 初心者でも最短合格！FP2級の“6科目徹底攻略”と合格率UPの秘訣を完全公開
• FP2級「ライフプランニングと資金計画」超徹底攻略！初心者から最短合格へ導く決定版ガイド

これらの記事では、試験全体の学習スケジュールや他分野の攻略法、過去問の効率的な使い方なども詳しく解説しています。

ファイナンシャルプランナー２級（FP2級）「住宅ローンやフラット35」学習上の注意点

ここでは、勉強を進めるうえでの注意点を整理します。

• 最新の法改正に注意：住宅ローン減税やフラット35の要件変更など、年度によって細かく変わる部分があります。法改正前の情報で暗記していると正答率が下がる恐れがあります。
• 数字の暗記だけでなく仕組みの理解：返済方式や借換えメリットを問う計算問題は、単純暗記ではなく原理理解が重要です。公式テキストや公的機関の解説ページも併用して学習しましょう。
• 苦手分野をあえて後回しにしない：本番直前に焦ることのないよう、難易度の高い計算問題や複雑なフラット35の要件は早めに対策を始めておくと安心です。

【実務イメージ】顧客へのアドバイス例

ファイナンシャルプランナーが「住宅ローンやフラット35」について相談を受ける場面をイメージすると、試験対策にも役立ちます。

• ローンの組み方・金利タイプの選択：顧客が安定した収入を望む場合は固定金利型、金利上昇リスクを取ってでも低金利を狙いたい場合は変動金利型といったアドバイスが可能です。
• 繰上返済のタイミング：収入に余裕がある時期に、計画的に繰上返済を行えば総利息を抑えられると説明できます。
• フラット35の活用：長期固定金利なので返済計画が立てやすく、自己資金が少なくても融資率90％超に対応。ただし、融資率が高いと金利が上がる点や、借換えでも利用可能である点も押さえます。
• 住宅ローン控除の手続き：確定申告を怠ると控除が受けられないため、必要書類の準備や期限をしっかり説明する必要があります。

こうした実務でのイメージを持つことで、試験問題も理解しやすくなるでしょう。

【学習スケジュール例】短期間で攻略する場合

試験日まで残り2か月と仮定した場合の学習スケジュール例を示します。あくまで一例ですが、参考にしてください。

• 1～2週目：テキストを一通り読む。住宅ローンの種類やフラット35の要件など、キーワードをノートにまとめる
• 3～4週目：過去問と問題集を中心に解き、間違えた問題を重点的に復習。計算問題の反復
• 5～6週目：分野横断的に再度過去問を解き、本番形式の模試にもチャレンジ。忘れている論点を洗い出す
• 7週目：計算問題を再復習し、住宅ローン控除・フラット35・繰上返済など頻出論点を総チェック
• 8週目（直前）：誤答の多かった問題を中心に総仕上げ。制度の改正ポイントを再確認し、自信を持って本番に臨む

【合格者の声】モチベーションUPのヒント

合格者の多くが、「住宅ローンやフラット35」を重点的に学習することで得点源にできたと語っています。なかには、業務で住宅ローンの手続きに携わりながらFP資格を取得した方もおり、実務との関連を強く感じる分野だという声が多いです。

また、「苦手意識のある計算問題を捨てずに克服することがカギだった」という意見も目立ちます。試験は全体で6割以上の得点を狙う必要があるため、得点しやすい分野を作っておくことが重要です。

【まとめ】住宅ローンとフラット35を攻略してファイナンシャルプランナー２級合格へ

住宅ローンやフラット35は、FP2級試験で安定した出題がある重要テーマです。以下のポイントを押さえて、効率的に学習を進めましょう。

• 住宅ローンの金利タイプと返済方式（元利均等・元金均等）のメリット・デメリットを理解
• 住宅ローン控除の要件や控除期間、床面積要件を最新情報を踏まえて暗記
• 繰上返済による返済期間短縮型・返済額軽減型の違いと計算式を習得
• 借換えの諸費用やメリット・デメリットを理解
• フラット35の融資対象、返済期間、金利・繰上返済などの制度をしっかり押さえる

ぜひ、過去問演習と最新情報のチェックを欠かさずに行い、試験当日までに知識を定着させてください。合格後は、実生活やお客様へのアドバイスにも大いに活かせる学びとなるはずです。

次のアクション：さらなる得点力アップを目指そう

ファイナンシャルプランナー２級（FP2級）の合格を目指すうえで、住宅ローンやフラット35に関する知識は欠かせません。今回ご紹介した内容や問題演習を活用して、確実に得点源にしていきましょう。

• 計算問題の反復練習で苦手意識を克服する
• 最新の制度改正に常にアンテナを張る（国土交通省や住宅金融支援機構などを参考）
• 過去問の解説をしっかり読み込み、頻出論点を洗い出す
• ご紹介した「FP2級合格率を劇的に上げる完全攻略ガイド」などの関連記事も併せて活用する

最後までお読みいただき、ありがとうございました。この記事が皆さんの合格に向けた学習を後押しできれば幸いです。引き続き、計画的に学習を進めてファイナンシャルプランナー２級試験を突破してください！

オリジナル練習問題

以下は、学科試験を想定した初級～中級レベルのオリジナル問題です。◯×形式で解答し、解説を付しています。理解度チェックにご活用ください。

【問題1】住宅ローン控除の床面積要件

問題文：住宅ローン控除（住宅借入金等特別控除）は、借入をした住宅の床面積が「30㎡以上」であれば一律で適用できる。
解答：×（バツ）
解説：住宅ローン控除の適用を受けるためには、基本的に床面積が50㎡以上必要です（一定要件を満たす場合、40㎡以上に緩和されるケースもありますが、30㎡では対象外になります）。
参考：国土交通省

【問題2】固定金利型と変動金利型の特徴

問題文：住宅ローンの固定金利型は、将来の金利上昇による返済額増加リスクを抑えられるが、一般的に変動金利型より当初の金利水準が高い傾向にある。
解答：◯（マル）
解説：固定金利型は、返済終了まで金利が変わらない分、変動金利型と比較して当初金利が高めに設定されることが多いです。将来の金利変動リスクを回避したい場合に検討されます。

【問題3】繰上返済と返済総額

問題文：住宅ローンの繰上返済を期間短縮型で行う場合、返済期間を大きく短縮できる一方で、毎月の返済額が増えるため総返済額も増加する。
解答：×（バツ）
解説：期間短縮型の繰上返済では、毎月の返済額は変わらず、返済期間を短縮する仕組みです。その結果、総返済額（利息部分）が減少します。返済額軽減型とは効果が異なるため、混同しないように注意しましょう。

【問題4】フラット35の融資限度額

問題文：フラット35（買取型）では、融資限度額が一律3,000万円に設定されているため、3,000万円以上を借り入れたい場合は利用できない。
解答：×（バツ）
解説：フラット35の融資限度額は最大8,000万円とされており、借入額が3,000万円を超える場合でも要件を満たせば利用できます。融資率が90％を超えると適用金利が高くなる点に留意が必要です。
参考：住宅金融支援機構

【問題5】店舗兼住宅の床面積要件

問題文：フラット35を店舗併用住宅で利用する場合は、住宅部分の床面積が非住宅部分より広いことが条件とされる。
解答：◯（マル）
解説：店舗併用住宅においてフラット35を利用するには、住宅部分の床面積が併用部分より大きいことが要件です。ここを満たさないとフラット35の融資対象になりません。

【問題6】借換えと諸費用

問題文：住宅ローンの借換えにおいては、手数料や登記費用などの諸費用がかかるため、借換え後に返済額が減るメリットよりも諸費用のほうが大きい場合は、必ずしも借換えを行うメリットは高くない。
解答：◯（マル）
解説：借換えにより金利が低くなっても、手数料・保証料・登録免許税など借換え時にかかる費用を上回るメリットがなければ、結果的に総支出が変わらないか、むしろ増えてしまうこともあります。損益分岐を計算して判断することが重要です。

オリジナル練習問題1

問題1：フラット35の基本的な特徴

【問題】
フラット35は、借入時に決定した金利が返済終了まで変動するリスクを負わずに、最長35年間同じ金利で返済を続けられる住宅ローンである。
この記述は正しいか、誤っているか。○か×で答えよ。

【正解・解説】
正解：○
解説：フラット35は住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する「全期間固定金利型」の住宅ローンであり、借入時の金利が返済終了まで固定されるため、金利上昇のリスクを回避できるのが特徴です。

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問題2：フラット35の申込条件

【問題】
フラット35を利用するには、住宅金融支援機構が定める技術基準（建物の耐震性など）を満たすことが必須要件となっている。
この記述は正しいか、誤っているか。○か×で答えよ。

【正解・解説】
正解：○
解説：フラット35を利用するには、建物の耐震性や耐久性など、住宅金融支援機構が定める技術基準を満たしていることが条件となります。適合証明書の取得が必要であり、基準を満たさない場合は融資を受けられません。

問題3：フラット35Sの金利優遇

【問題】
フラット35Sは、フラット35よりも返済期間が短い人を対象としたローンであり、返済期間が短いほど金利が優遇される制度である。
この記述は正しいか、誤っているか。○か×で答えよ。

【正解・解説】
正解：×
解説：フラット35Sは、省エネルギー性や耐震性など、一定の条件を満たした優良住宅を建築・購入した場合に金利の優遇（引下げ）が受けられる仕組みです。返済期間の長短ではなく、住宅の性能や条件に応じた優遇措置となっています。

問題4：フラット35の返済期間

【問題】
フラット35の返済期間は一律15年以上であり、60歳以上の借り手であっても10年返済を選択することはできない。
この記述は正しいか、誤っているか。○か×で答えよ。

【正解・解説】
正解：×
解説：フラット35の返済期間は基本的に15年以上35年以内ですが、申込時の年齢が60歳以上など一定の条件を満たす場合は10年以上の返済期間を設定することが可能です。よって「一律に15年以上のみ」とは限りません。

問題5：つなぎ融資の取扱い

【問題】
フラット35は、土地を先に購入したり建物の着工費を先行して支払う場合の「つなぎ融資」について、住宅金融支援機構が直接提供しているため、別途手配する必要はない。
この記述は正しいか、誤っているか。○か×で答えよ。

【正解・解説】
正解：×
解説：フラット35には、土地先行取得や着工費用などを対象とするつなぎ融資の制度は含まれていません。つなぎ融資が必要な場合は、別途、民間金融機関での融資を利用するなど、個別に手配する必要があります。

問題6：フラット35における保証料

【問題】
フラット35は保証料が不要な住宅ローンであり、融資を受ける際に保証会社と契約する必要がない。
この記述は正しいか、誤っているか。○か×で答えよ。

【正解・解説】
正解：○
解説：フラット35は通常の民間ローンと異なり保証会社を利用しないため、保証料がかかりません。ただし、融資手数料や団体信用生命保険料など、その他の費用が必要になる点には注意が必要です。

オリジナル練習問題2

問題1：フラット35の金利設定

フラット35は、借入期間が最大35年であり、金利は全期間固定である。
【答え】◯
【解説】フラット35は住宅金融支援機構が提供する長期固定金利型住宅ローンであり、返済期間中の金利が変動しないため、将来の返済計画が立てやすい点が特徴です。

問題2：変動金利型住宅ローンのリスク

住宅ローンにおける変動金利型は、借入当初の金利が低い一方、市場金利の上昇時には返済額が増加するリスクがある。
【答え】◯
【解説】変動金利型は、金利が市場動向に応じて変動するため、金利上昇局面では返済負担が増える可能性がある反面、低下局面では返済額が減るメリットもあります。

問題3：フラット35の利用条件

フラット35を利用するためには、住宅が定められた耐震性やその他の建築基準を満たしている必要があり、これに適合しない住宅は融資対象外となる。
【答え】◯
【解説】フラット35は、借入住宅に一定の耐震基準や建築基準の適合を求めており、基準を満たさない物件では融資が受けられません。

問題4：住宅ローン審査における信用情報の影響

住宅ローンの借入限度額は、年収のみで自動的に決定され、借入申込者の信用情報は審査に影響しない。
【答え】×
【解説】実際の審査では、年収だけでなく、信用情報や過去の返済履歴なども重要な評価項目となり、これらが借入限度額に大きく影響します。

問題5：返済期間と総返済額の関係

住宅ローンの返済期間が長い場合、毎月の返済負担は軽減されるが、総返済額は短期間で返済する場合よりも増加する。
【答え】◯
【解説】返済期間が延びると、毎月の返済額は少なくなるものの、その分長期間にわたる利息の支払いが加算され、総返済額が増える傾向があります。

問題6：フラット35の自己資金に関する審査

フラット35の申し込みは、金融機関の審査基準により、自己資金が全くなくても必ず融資が受けられる。
【答え】×
【解説】フラット35は審査によって融資可否が決定されるため、自己資金が全くない場合には審査結果によっては融資が受けられない可能性があります。適切な自己資金の用意が求められる場合もあります。

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ここまでお読みいただき、誠にありがとうございます。当ブログでは、ファイナンシャルプランナー２級試験に関するあらゆるお悩みにお応えします。

無料とはいえ、もちろんファイナンシャルプランナー２級士資格の保有者である著者が直接お答えさせていただきます。

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