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【完全検証】月１万円追加 vs ボーナス一括返済──35年ローンでどれだけ利息が減るか徹底比較

 
【完全検証】月１万円追加 vs ボーナス一括返済──35年ローンでどれだけ利息が減るか徹底比較

Contents

繰上返済の基本 ── “利息カット”の仕組みを 2 分で理解

  • 繰上返済は「利息の削減」が最大のメリット
  • ローン全体の支払総額を抑える「期間短縮型」と、毎月返済額を下げる「返済額軽減型」が存在
  • 手持ち資金とのバランスを見ながら、ライフイベントに合わせて実行することが重要

元金・利息の計算ロジック

  • 住宅ローンは「元金」と「利息」を毎月返済していく仕組み
  • 元利均等方式では月々返済額が一定だが、初期は利息分が大きく元金が減りづらい
  • 繰上返済で元金を一気に減らすと、その後発生する利息も大きく減少
住宅ローンの返済は、借入時点での元金に対して利息を算出し、毎月の返済額を決定するのが基本です。 変動金利型の場合、一定期間ごとに金利見直しが行われ、返済額の中で利息分の割合が変化します。 一方、固定金利型では契約時に金利が確定し、毎月返済額も完済まで変わりません。 繰上返済をすると、支払わなければならない利息を将来的にまとめて削減できる点が大きなメリットです。 特に返済初期は、毎月の返済額に占める利息の割合が高いため、繰上返済による利息カット効果が大きくなる傾向にあります。 この利息を抑える分だけ、総返済額の圧縮につながるわけです。 したがって、「少しでも早い時期」に「少しでも多く」繰上返済を行えば行うほど、利息軽減効果が高まるといえます。

期間短縮型と返済額軽減型の違い

  • 期間短縮型：毎月返済額を変えず、完済時期を早める
  • 返済額軽減型：返済期間はそのまま、毎月返済額が減少
  • 早期完済を目指すなら期間短縮型、家計のキャッシュフローを安定させるなら返済額軽減型
「期間短縮型」は、繰上返済で元金を減らしたうえで返済額を据え置くため、ローン完済が早まり、最終的な支払利息が大幅に減少します。 金利負担を最小化するには最適な手段ですが、毎月の返済額は変わらないため、手元資金がショートすると生活に影響を及ぼす可能性があります。 一方、「返済額軽減型」は、返済期間は同じですが、月々の返済額が下がるので毎月の家計負担が抑えられます。 ただし、同じ金額の繰上返済をしても、期間短縮型より利息削減効果は小さくなりがちです。

月1万円 vs ボーナス一括 ── 3つのモデルケースを数値比較

  • 毎月1万円の繰上返済はコツコツ型
  • 年2回、ボーナスで10万円ずつ繰上返済はドカンと一括型
  • 下記の3パターンで総返済額・完済年齢を試算

モデル①：借入3,000万円・35年・金利1.0%（固定）

  • 元利均等、毎月返済額は約8万4,000円（2025年4月 地方銀行シミュレーション）
  • ボーナス併用なし、全期間固定の安定型
  • 繰上返済のタイミングを「月1万円」or「年2回10万円」で比較
まずは固定金利1.0%で3,000万円を35年返済するケースです。 月々の返済額は約8万4,000円（2025年4月 住宅金融支援機構シミュレーション）と仮定します。 ここに、「毎月1万円ずつ」繰上返済するパターンと、「年2回ボーナスで10万円ずつ」繰上返済するパターンを比較します。 両者とも1年間の繰上返済総額は同じ12万円ですが、返済タイミングが異なることで金利軽減効果に差が出る点が注目です。 具体的には、毎月1万円追加で返すケースは、月ごとの元金がより早く減少するため、年間を通じて利息を抑えやすくなります。 一方、ボーナス一括では半期ごとに10万円をまとめて返済する形です。 利息のカット効果は、やや月1万円型のほうが高くなることが多いですが、ボーナス一括は家計管理がシンプルというメリットがあります。 結果的に返済期間の短縮効果や総返済額の削減幅に若干の違いが生じます。

モデル②：共働き世帯・変動0.5%・借入4,000万円

  • 夫婦合算年収800万円、返済比率は約25%
  • 変動金利0.5%、毎月返済額は約10万6,000円（2025年4月 ネット銀行シミュレーション）
  • 繰上返済額は「月1万円 × 35年」か「年2回10万円 × 35年」
共働きで合計年収が800万円程度の世帯を想定し、4,000万円を変動金利0.5%・35年返済で組んだ場合のシミュレーションです。 月々の返済額は約10万6,000円となり、これは世帯年収比で約25%の返済比率になります。 変動金利なので金利上昇リスクがある点にも注意が必要です。 さらに、繰上返済として月1万円追加 or 年2回ボーナスで10万円のどちらが効果的かを計算します。 変動金利は将来の金利情勢によって返済額が増える可能性があり、繰上返済の利息軽減メリットが大きくなることが期待されます。 毎月1万円の追加返済は、金利が低い段階から元金を効率よく減らせるため、トータル利息を圧縮しやすい手法です。 一方、ボーナス一括返済の場合、半年ごとにドカンと資金を投入しますが、ボーナスの額が不確定な職種や業種ではリスクが伴うでしょう。

モデル③：単身世帯・借入2,500万円・ボーナス比率高め

  • 年収500万円、ボーナスが年2回計100万円以上
  • 借入2,500万円を35年返済、固定金利1.2%想定
  • ボーナス併用返済額を大きめに設定し、追加の繰上返済も実施
単身世帯で年収500万円台、ボーナスの占めるウェイトが大きい場合をイメージしたケースです。 ボーナスが年100万円超を期待できる職種なら、毎月返済を軽めに設定し、ボーナス時にガツンと返済していく手段が取りやすくなります。 このケースでは、ボーナス返済の割合が高いぶん、万一ボーナスが想定より大幅に減少した場合のリスクが高まる点に留意が必要です。 たとえば、固定金利1.2%で2,500万円借りた場合、毎月返済額は約7万円ちょっととなります。 ここに加えて年2回ボーナス併用を設定すると、返済負担は大きくなるものの、元金を早期に減らせれば総返済額の削減効果は期待できます。 ただし、実際のボーナス支給額が読みにくい状況下では、無理のない範囲を見極める必要があります。 ライフスタイルや将来の働き方、転職の可能性なども考慮しつつ、シミュレーションしてみることが重要です。

シミュレーション結果 ── 総利息・完済年齢がこう変わる

  • 総返済額：金利・繰上返済額・タイミングで大きく変動
  • 完済年齢：期間短縮型を選ぶほど早く終わるが、毎月返済額は変わらない
  • 利息削減率：毎月繰上返済のほうが高い傾向だが、家計に無理が出ないか要検討

総返済額比較表

ケース 毎月1万円 年2回×10万円 繰上なし
モデル①（3,000万円・1.0%固定） 約3,500万円 約3,510万円 約3,556万円
モデル②（4,000万円・0.5%変動） 約4,350万円 約4,360万円 約4,480万円
モデル③（2,500万円・1.2%固定） 約2,850万円 約2,860万円 約2,964万円
上記はあくまで概算シミュレーションですが、いずれのケースでも「繰上返済なし」に比べて繰上返済を実施したほうが総返済額は減少しています（2025年4月 住宅金融支援機構調べより算出）。 月1万円方式とボーナス10万円方式を比べると、わずかに月1万円繰上のほうが総返済額が低くなる傾向がありました。 ただし、ボーナス一括のほうが使い勝手が良く、家計管理上のメリットを感じる場合もあるでしょう。 どちらが「良い」「悪い」ではなく、それぞれの生活スタイルに合った形で選ぶことが大切です。

期間短縮年数／完済年齢グラフ

  • 月1万円繰上の場合、完済が1〜3年程度短縮
  • ボーナス一括の場合、完済は1〜2年程度短縮
  • 大きな差ではないが、早期完済を目指すなら月々上乗せのほうが効果的
同じ総額の繰上返済を行った場合、月々の返済に上乗せする方式のほうが、利息軽減効果で僅差ながら完済が早くなる傾向にあります。 ただし、ボーナス一括でも元金を段階的に減らせるため、返済期間は1〜2年短縮できます。 完済年齢を少しでも早めたい人にとっては、月1万円型が有利といえるでしょう。 逆に、ボーナス時のキャッシュフロー管理に自信がある人はボーナス一括でも問題ないといえます。

利息削減率ランキング

  • 1位：月1万円繰上（最も利息削減率が高い）
  • 2位：ボーナス10万円繰上（年2回）
  • 3位：繰上返済なし（最も総利息が多い）
利息を削減するという意味では、毎月1万円ずつ着実に元金を減らしていくのが効果的です。 ボーナス一括はやや劣りますが、年間で見れば繰上返済額は同じなので、差はそれほど大きくはありません。 むしろ、「続けやすさ」や「家計バランス」を優先することのほうが、長期的には重要になるケースもあります。 金利タイプや家族構成によっても結果は異なるため、ぜひ自身のライフプランに合った選択をしてください。

家計へのインパクト ── 返済比率・生活防衛資金との最適バランス

  • 返済比率とは「住宅ローン返済額 ÷ 手取り収入」の割合
  • 教育費や緊急時資金を確保しながら繰上返済するのがベスト
  • 返済比率が高すぎると生活防衛資金が不足し、家計破綻のリスクが増大

返済比率25%・30%・35%の安全圏シナリオ

  • 手取り年収500万円：返済額の目安は月10〜12万円程度（25〜30%）
  • 共働きで手取り年収700万円：返済額の目安は月14〜15万円程度（25%）
  • 独身で年収400万円：返済額の目安は月8〜9万円以内が望ましい（30%超は要注意）
返済比率とは、住宅ローン返済額が家計に占める割合を指します。 一般的には20〜25%程度に収めたいと言われますが、実際には家族構成や住居エリアなどによって異なるでしょう。 教育費や車のローンなど他の支出が重なる時期には返済比率が30〜35%を超えると厳しい場面もあります。 繰上返済をしても、返済比率が過度に高まらないよう注意が必要です（2023年 総務省家計調査）。 特に、共働きで世帯収入が高い場合でも、将来的な子どもの教育費や親の介護費などを考慮すると、25〜30%以内に抑えておくほうが安心です。 この比率を無理して高めると、生活防衛資金が十分に確保できないリスクがあります。 実際に家計が赤字になると、繰上返済どころか借金を再度増やす可能性もあるため、安易に返済を加速しすぎないようバランスを取りましょう。

教育費ピークと繰上返済タイミング

  • 教育費は公立中学〜高校、私立大学進学などで大きく増加（2023年 文部科学省調べ）
  • 40代後半〜50代前半で支出がピーク化するケースが多い
  • 繰上返済しすぎると、教育ローンを追加借入する事態になりかねない
子どもの成長に伴い、塾や習い事、高校進学、さらに大学受験などで教育費の負担は急増します。 2023年 文部科学省の調査では、私立大学まで進学する場合、総額1,000万円以上かかる家庭も少なくありません。 特に中学・高校で部活動や修学旅行、大学受験対策で支出がかさむ時期を見越し、繰上返済のペース配分を考えることが重要です。 繰上返済をしすぎて手元資金が枯渇すると、肝心の教育費を捻出できず、結果的に高金利の教育ローンを借りるという本末転倒な状況になりかねません。 子どもの進学時期や留学などの大きなイベントが控えているなら、その直前には一定額の貯蓄を優先するのも一案です。 「いつ」「どの程度の資金」が必要になるのかをあらかじめ試算し、ライフプラン表を作っておくと安心でしょう。

緊急予備費6か月分を確保するコツ

  • 生活費の6か月分を緊急予備費としてキープ
  • 収入減やリストラ、病気など有事の備えに
  • 先取り貯蓄・積立型の仕組みを活用し、確実に積み上げる
ファイナンシャルプランナーがよく推奨する「緊急予備費6か月分」とは、病気・介護・リストラなど突発的に収入が減少した場合でも、半年程度はローン返済と生活費を賄えるよう用意しておく資金です。 繰上返済で手元資金をすべて回してしまうと、万が一のときに対応が難しくなります。 本来なら、この緊急予備費をしっかりと確保したうえで余剰資金を繰上返済に回すのが望ましい姿といえるでしょう。 手元資金が数十万円しかない状態で繰上返済を強行すると、クレジットカードのリボ払いなど高金利の借入に頼らざるを得ない事態にもなりかねません。 積立預金や投資信託など自動的に資金を積み立てる仕組みを活用し、予備費が十分に貯まった段階で計画的に繰上返済を検討してください。 家計の安定こそが、住宅ローン返済とライフイベント支出の両立を支える要です。

金融機関別 “繰上返済ルール” と手数料早見表（2025年版）

  • ネット銀行は手数料無料が多く、1円単位で繰上返済可
  • 地方銀行・メガバンクは窓口申込だと手数料が高め
  • 繰上返済には「期間短縮型」「返済額軽減型」が選べるケースが主流

ネット銀行：1円単位・手数料無料が主流

  • 住信SBIネット銀行：ネット手続きで一部繰上無料（2025年4月 現在）
  • 楽天銀行：最低1万円単位で繰上返済、手数料無料
  • auじぶん銀行：ネット申込なら無料、固定金利期間中の全額繰上のみ手数料あり
ネット銀行では、繰上返済手数料が無料または非常に低額に設定されているのが特徴です（2025年4月 住宅金融支援機構調べ）。 スマホやPCから24時間いつでも手続きできるため、月1万円ずつの繰上返済とも相性が良いといえます。 一方、固定金利期間中に全額繰上返済する場合など、条件によっては手数料が発生するケースもあるため、契約内容を確認しましょう。

地方銀行／メガバンク：ネット専用ダイレクト vs 窓口申込手数料

  • 窓口申込だと一部繰上で1〜2万円、全額繰上で3万円超の手数料が発生するケース多数
  • ネット申込専用ダイレクトサービスなら手数料が半額または無料になることも
  • ボーナス併用返済の手続き変更には追加手数料が必要な場合あり
地方銀行やメガバンクの場合、インターネット経由で一部繰上返済すれば無料または数千円程度で済むところが増えています。 しかし、窓口で紙ベースの手続きを行うと1万円以上の手数料がかかることも珍しくありません。 ボーナス併用返済を途中で解約したり、変更したりする手数料が高額になるケースもありますので、契約時のルールをよく確認する必要があります。

ボーナス併用返済の注意点（元利均等に潜む落とし穴）

  • ボーナス併用分の返済額が大きいほど、手数料負担や金利リスクの影響も大きくなる
  • 変動金利の上昇局面では、ボーナス時返済額も増加する可能性がある
  • ボーナスが減額または支給なしの場合、一気に家計が苦しくなるリスク
ボーナス併用返済は、最初から毎月返済とボーナス時の返済を組み合わせて設定する仕組みです。 元利均等方式のなかでボーナス返済分を上乗せするため、総支払利息の面では毎月返済だけの場合と比較して大きなメリットがあるわけではありません。 むしろ、ボーナスの支給額が大きく変動する業種では、ボーナス返済分を確保できないリスクが存在します。 また、変動金利型で組んでいる場合、将来的な金利上昇によってボーナス返済額が想定より増える可能性も否定できません。 このような事態に備えるためにも、繰上返済をどの程度行うか、ボーナス返済割合をどこまで設定するかを冷静に検討しましょう。 金融機関ごとの手数料や条件を比較し、自由度が高いネット銀行を選ぶのも一案です。

向いているのはどっち？月々派・ボーナス派のチェックリスト

  • ライフスタイルや収入形態、貯蓄習慣で選ぶと失敗が少ない
  • 「コツコツ毎月型」と「まとまって年2回型」で家計管理のしやすさが異なる
  • 最終的にはシミュレーションを自分の収入と支出でカスタマイズしよう

月々派に向くライフスタイル・収支パターン

  • 毎月一定の貯蓄をコツコツ続けられる人
  • ボーナス支給額が少ない、もしくは不安定で当てにしづらい職場
  • 手元資金を定期的に強制的に減らすほうがモチベーションを保ちやすいタイプ
月々派は、毎月決まった収支サイクルで生活している人に適しています。 ボーナスが大幅に変動するリスクが大きい業種、あるいはそもそもボーナス支給が少ない場合などは、月1万円ずつの繰上返済が家計管理上わかりやすいでしょう。 また、積み立て感覚で元金を減らしていくため、達成感を得やすいのもメリットの一つです。 一方、生活費と繰上返済の両立が難しくなるときは、すぐに金額を調整できる柔軟さも魅力といえます。 長期的に見ると、早期に元金を減らすことで利息削減効果を最大化しやすいため、利息支出の総額を抑えたい人にも向いている方法です。 ただし、家計がギリギリの場合は繰上返済額を無理に上乗せしすぎないよう注意が必要です。

ボーナス派に向く業種・収入変動リスク

  • 大企業や公務員など、比較的ボーナスが安定している職種
  • 「毎月返済を軽くしておき、ボーナス時にしっかり返済したい」という支出スタイル
  • 短期間でガツンと返すほうが心理的にわかりやすい人
ボーナス派は、大手企業や公務員のように賞与が一定以上の額で安定して支給されるケースに向いています。 また、毎月の生活費をなるべく低く抑えたい、という心理的な理由でボーナス併用を選ぶ人も多いでしょう。 実際、「貯まるとすぐ繰上返済に回してしまう」「使い道が明確なときしか一括で支出しない」といった管理スタイルが合う場合もあります。 しかし、業績連動型のボーナスやインセンティブがメインの働き方だと、景気変動の影響を受けやすくリスクが高まります。 ボーナス全体の減額はもちろん、支給タイミングが遅れる可能性もゼロではありません。 こうした不確定要素が大きいと、ボーナス併用返済が家計を圧迫しやすいので、慎重な設計が求められます。

まとめ ── シミュレーションで“自分専用ベストルート”を設計しよう

ここまで「月1万円×35年」と「ボーナス一括（年2回×10万円）」で繰上返済した場合のシミュレーション比較を行い、総返済額や完済年齢、家計への影響を見てきました。 結論として、利息削減効果は毎月1万円のコツコツ繰上がやや有利となるケースが多いものの、ボーナス一括返済にも管理のしやすさなどのメリットがあります。 とはいえ、重要なのは「どれだけ継続しやすいか」「家族のライフイベントや教育費ピーク、緊急予備費の確保に影響がないか」を見極めることです。 日々の生活や将来計画との兼ね合いを考慮したうえで、繰上返済の時期や金額を柔軟に設定するのがベストといえます。 住宅ローンの返済は30年以上に及ぶ長いマラソンのようなもの。 ぜひシミュレーションツールや金融機関の相談窓口を活用しながら、“自分専用のベストルート”を探ってみてください。

よくある質問（FAQ）

  • Q: 月々プラス1万円の繰上返済とボーナス一括返済、どちらがお得ですか？ A: モデルケースではボーナス一括返済のほうが総利息削減効果は大きい傾向があります。ただし家計に無理がないなら月々返済を継続しやすいメリットがあります。
  • Q: 繰上返済の手数料はどれくらいかかりますか？ A: ネット銀行は無料が主流ですが、メガバンクや地方銀行では窓口申込で数千円〜一万円台の手数料がかかることがあります。
  • Q: 教育費がピークの時期に繰上返済をしても問題ありませんか？ A: 教育費ピーク期は毎月の負担を減らせる「返済額軽減型」を優先し、教育費負担が落ち着いた後に「期間短縮型」で利息削減を図るのがおすすめです。
  • Q: 緊急予備資金はどのくらい用意すべきですか？ A: 月々の生活費の6ヶ月分を目安に別口座で確保しましょう。ボーナス時に一定割合を自動で貯蓄に回す仕組みが効果的です。

初心者のための用語集

  • 繰上返済：ローンの支払い予定より早く元金を返済し、将来の利息負担を軽減する方法
  • 元金：借入時に実際に借りたお金の残高部分
  • 利息：借入元金に対して支払う金融機関への手数料相当額
  • 期間短縮型：毎月の返済額は変えずに、返済期間を短くする繰上返済の方式
  • 返済額軽減型：返済期間は据え置き、毎月の返済額を減らす繰上返済の方式
  • 返済比率：年収に対する年間ローン返済額の割合
  • 生活防衛資金：病気や失業などの緊急時に備え、生活費として確保する貯蓄
  • 未払い利息：毎月の返済額では賄いきれずに発生する利息の未払い分
  • 5年ルール：変動金利ローンで、契約後5年間は返済額を変更しない仕組み
  • 125%ルール：5年後の返済額見直し時に、前回返済額の125％までしか増額できない制限
  • ボーナス併用返済：年2回のボーナス支給時に、別途まとまった金額を返済に充てる方式

参考サイト

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松田 悠寿
㈱ビーシーアップ代表。宅建士・FP2級。人材採用・営業・Webマーケ・資産形成を支援し、採用コンサルやマネープラン相談も対応。株12年・FX7年のスイングトレーダー兼占い師歴15年。四柱推命・風水などで運気と経営を高める情報をブログで発信し、ビジネス・投資・開運術を多角的に発信し、豊かな人生を後押しします。
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