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なぜ今“地方移住＋住宅ローン優遇”が注目？
テレワーク人口と移住件数の最新推計（総務省 2025.3）
- 2025年3月時点でテレワーク導入企業は全国で約6割に到達
- 地方圏への移住希望者はコロナ禍比で減少もハイブリッドワーク需要が依然高い
- 東京圏転入超過数は再拡大傾向だが、地方移住への関心も根強く残る
総務省が2025年3月に公表した人口移動報告によると、全国的には都会回帰が進む一方、ハイブリッドワーク（週数日テレワーク＋週数日出社）を前提に生活費の安さや自然環境を求めて地方移住に踏み切る世帯も一定数存在しています。 特に職種・業種によってはテレワークとの親和性が高く、地方で働きながら都市の企業に勤務できる環境が徐々に整備されてきました。 こうした背景から「住環境を見直したい」「リモートワークでもっとゆとりある暮らしを」というニーズが増え、移住先での住宅ローン優遇や自治体補助に注目が集まっています。
住宅ローン金利優遇と補助金のダブル活用メリット
- 自治体独自の補助金と、銀行・信用金庫の金利優遇を同時適用可能
- 補助金で初期費用を圧縮し、ローン金利引き下げで長期負担を軽減
- 条件を満たせばローン控除や子育て世帯向けエコ住宅補助も併用
移住支援策にはUIJターン補助金、国の移住支援金（単身世帯60万円／世帯100万円＋子ども加算）などがありますが、これらは住宅ローンや地元金融機関の特別金利と併せて使うのが効果的です。 なぜなら移住支援金で自己資金不足を補いながら、同時に金利優遇を受けることで、ローン返済期間を通して総負担を大幅に下げられるからです。 さらに「こどもエコすまい事業 2025」（2025年4月25日 国土交通省発表）などの省エネ住宅取得支援と組み合わせれば、高性能住宅へ移行しつつ家計負担を抑える選択肢も可能になります。
支援制度の種類としくみを整理
国の移住支援金（100 万円）と住宅取得補助（こどもエコすまい事業 2025）
- 移住支援金：単身60万円／世帯100万円＋子ども一人あたり最大100万円加算
- こどもエコすまい事業（2025年版）：ZEH水準の省エネ住宅で補助額が最大100万円
- 交付時期：居住開始後1年以内に申請、5年以上の定住意志が要件
2025年4月現在、内閣府のデジタル田園都市国家構想移住支援金は名称変更を経て、新しい地方経済・生活環境創生交付金の一環として継続されています（2025年4月内閣府資料）。 一方、子育て世帯向けの「こどもエコすまい支援事業」は2025年度から「子育てエコホーム支援事業」として展開されており、ZEHレベルの省エネ性能を持つ新築住宅や大規模改修に対して補助金が出ます。 移住支援金と合わせて申請すれば、移住時の費用負担を大きく軽減できます。
都道府県 UIJターン助成と市町村上乗せ補助の仕組み
- 都道府県レベルで10〜100万円程度の就職支援・引越し補助を実施
- 市町村がさらに数十万円〜数百万円の「上乗せ」補助を用意するケースあり
- 対象要件：自治体指定の求人への就業・起業、1年以上の定住意思
例えば移住先自治体がUIJターン助成として30万円の補助を設定している場合、そこに市町村独自の20万円上乗せ補助が加わることも珍しくありません。 この仕組みは地域ごとに異なり、子育て世帯や介護人材の受け入れで支給条件が緩和されたり、移住後数年間の居住実績で追加補助がもらえるパターンもあります。 組み合わせることで総額100万円以上の支援を受けられるケースも多く、移住初期費用が大幅に削減できるメリットがあります。
2025 年版｜主要 15 自治体“移住支援＋ローン優遇”早見表
表：北海道〜九州まで支援額／金利優遇幅／条件一覧
| 自治体 | 移住支援金 | ローン優遇例 | 主な要件 |
|---|---|---|---|
| 北海道 富良野市 | 100万円+子ども加算 | 最大0.3%引下げ | 道内就業・定住5年以上 |
| 宮城県 石巻市 | 60万円（単身） 100万円（世帯） | 固定金利期間0.2%優遇 | UIJターン就職、移住後1年以内に申請 |
| 長野県 佐久市 | 市独自最大50万円 県UIJターン補助20万円 | 移住者向け0.4%優遇 | 移住後1年以内に就業 |
| 静岡県 下田市 | 2人以上世帯で最大120万円 | 地元信金0.25%優遇 | 転入後に空き家購入・5年以上居住 |
| 兵庫県 加古川市 | 市独自30万円 | 県協力金融機関で0.3%引下げ | 県外からの移住・就業証明 |
| 香川県 高松市 | 最大100万円+子育て加算 | ネット銀行テレワーク割0.15%OFF | 完全テレワーク実施・子ども2人以上 |
| 福岡県 福岡市 | UIJターン起業支援80万円 | 地銀連携型0.3%優遇 | 起業要件・地元商工会の審査 |
| 熊本県 熊本市 | 単身60万円・世帯100万円 | ローン10年固定で0.2%OFF | 就業形態不問・定住3年以上 |
| 大分県 別府市 | UIJターン補助最大70万円 | 変動金利0.4%優遇 | 県外在住2年以上 |
| 島根県 松江市 | 県UIターン補助35万円 市上乗せ20万円 | フラット35地域連携▲0.25% | 子育て世帯はさらに加算 |
| 愛媛県 松山市 | 単身50万円 世帯100万円 | 地銀提携型0.3%優遇 | テレワーク実施or起業 |
| 高知県 中土佐町 | 最大50万円+空き家改修補助 | 信用金庫ローン0.2%引下げ | 地域おこし協力隊など特例 |
| 長崎県 五島市 | 離島移住加算30万円 UIJターン20万円 | ネット銀行0.25%優遇 | 離島定住5年以上 |
| 鹿児島県 鹿児島市 | UIJターン補助最大40万円 | 10年固定0.3%引下げ | 転勤・転職に伴う世帯移住 |
| 沖縄県 那覇市 | 世帯100万円 子ども加算30万円 | ネットバンク移住向け0.2%OFF | 観光関連就業orテレワーク |
2025年4月時点自治体HPより抜粋した例 上記のように、各自治体で移住支援金やローン優遇が独自展開されています。子育て世帯や起業家を対象に優遇が手厚い自治体もあれば、空き家バンク活用で大幅な補助が受けられる自治体も増えています。
子育て世帯・二地域居住向け特化プラン
- ファミリー世帯：一人あたりの子ども加算が高めに設定される
- 二地域居住：滞在費補助や農地利用支援、リゾート型住宅ローン優遇
- 自治体の「移住・定住総合窓口」でプラン相談が可能
コロナ禍以降、都市部と地方の二拠点生活を検討する50代・60代も増えています。こうした層にはセカンドハウスや別荘地のローン優遇が適用される場合があります。 また子育て世帯は国の支援金で子ども一人あたり追加加算が受けられるため、移住と同時にZEH水準の住宅を建てるケースも目立ちます。 地方には子ども医療費無償化や保育料軽減など独自優遇制度もあるため、二地域居住でも合計負担を軽減できる可能性があります。
住宅ローン優遇タイプ別メリット比較
県信用組合「移住者向け固定△％引下げ」 vs ネット銀行テレワーク割
- 県信用組合：地域密着で手続き簡略、空き家改修融資とのセットが多い
- ネット銀行：金利水準が低く、ハイブリッドワーク層への特化商品も
- 比較ポイント：保証料・繰上げ返済手数料・団信特約の有無
移住希望者が利用する住宅ローンには、大きく分けて地元金融機関型とネット銀行型があります。地元の信用組合や地方銀行では「UIJターン応援プラン」など、役所の証明書を提示すれば固定金利○％引下げや空き家改修費用も含めた融資を用意しているところが少なくありません。 一方、ネット銀行は基本金利がそもそも低く、さらにテレワーク割を導入しているケースも存在します。ただ、対面サポートが少ないため、移住に伴う補助金申請の相談は別途自治体窓口へ行う必要があります。
空き家改修一体型ローンの金利と控除併用
- 住宅ローン減税：合計借入額の最大13年分を所得税・住民税から控除
- 空き家改修ローン：物件価格＋改修費の一括融資で低金利設定も
- 省エネリフォーム：こどもエコホーム支援事業の補助金を上乗せ
特に空き家バンク物件を購入してリフォームする場合、改修費用と本体購入費をまとめてローン化できる商品が活用しやすいです。地方銀行や信用組合によっては「空き家再生支援ローン」といった名称で金利が優遇されます。 あわせて住宅ローン減税や、2025年版の子育てエコホーム支援事業などの制度を組み合わせれば、大掛かりなリノベーションでも初期負担を抑え、環境性能が高い住まいを実現できます。
モデルケースで総負担を試算（3 シナリオ）
30 代共働き・子2人／長野移住／ZEH新築
- 新築費用：3,500万円（ZEH対応）
- 支援金：世帯100万円＋子ども2人分200万円（長野県上乗せ含む）
- ローン優遇：フラット35 地域連携型 当初5年 ▲0.5%
共働きで子ども2人というファミリー世帯が長野へ移住して新築を建てるケースを想定します。国の移住支援金と子ども加算、長野県UIJターン補助などを合計し、300万円の補助を獲得。 さらにフラット35 地域連携型で金利を当初5年間0.5%引き下げられるため、試算上は総返済額で約80万円以上の差が出る見込みとなります。 こどもエコホーム支援事業（2025年版）を活用し、ZEHレベルの省エネ住宅を建てることで電気代を年間20〜30%程度節約できる点も大きなメリットです。
40 代単身テレワーカー／福岡古民家リノベ
- 物件購入費：700万円（築80年の古民家）
- 改修費用：1,000万円
- ローン優遇：地銀＋空き家改修特別金利 変動0.3%OFF
40代単身者が東京のIT企業にテレワークで勤務しながら、福岡県に移住して古民家をリノベーションするケースです。取得費用の安い空き家バンク登録物件を選び、そこへ大幅改修を加えます。 福岡県内の移住支援金は単身なら60万円ですが、福岡市や近郊自治体が独自に就業・転職に伴う補助を追加し、総額100万円程度を確保できる場合もあります。 地銀の特別金利は変動型が多く、改修費用をまとめて借りられるため、ローン手続きが一本化できるのが魅力。さらに「子育てエコホーム支援事業」の対象外でも、自治体独自の省エネリフォーム補助があるケースもあり、総リノベコストを抑える効果があります。
50 代夫婦セカンドライフ／香川移住＋平屋新築
- 物件価格：2,500万円（平屋）
- 支援金：最大100万円（夫婦世帯）
- ローン：ネット銀行セカンドライフプラン 固定10年▲0.25%
50代が退職前後に香川県へ移住し、平屋を新築するパターンです。UIJターン補助は子育てほど大きくはありませんが、テレワークやシニア起業で一定の要件を満たせば支援対象となることがあります。 ネット銀行のセカンドライフプランでは、勤務先からの収入証明があれば定年後も借入可能な商品があり、長期固定金利の一部優遇を受けられます。完済年齢のリスクを確認しながら、早期繰上げ返済とのバランスを検討する必要があります。 香川県は移住者の相談窓口が充実しており、農業や地域ビジネスへの転身など、多様な働き方を提案してくれるため、セカンドライフを楽しみながらローン返済を進められる環境があります。
申請〜融資実行までのタイムラインと注意点
移住支援金と住宅ローンの注意点 – 申請期限・交付時期・定住要件と審査ポイントまとめ移住支援金の交付時期・転入後居住要件
- 申請期限：転入後1年以内が多い
- 支援金交付は提出書類審査後、数週間〜数か月で支給
- 5年以上定住しない場合、返還義務が生じる
移住支援金は転入届を出した時点を起点としてカウントされるため、計画的に引越し日を決めましょう。支援金交付後、すぐに転出すると返還を求められることがあるため、自治体の居住要件をしっかり確認しておく必要があります。 特に自治体の追加補助（市町村上乗せ）を受ける場合、別途書類の提出や現地確認が必要になるケースもあり、手続きを同時並行で進めるとよいでしょう。
完済年齢・担保評価・転職後の審査ポイント
- 完済年齢の上限：一般的に80歳〜85歳未満
- 移住や転職直後は収入実績の証明が弱くなる
- 担保評価：築年数や地方相場に左右される
地方移住で就職・転職する場合、金融機関のローン審査で継続収入の見込みや勤続年数が重視されます。転職後すぐに住宅ローンを申し込むと、審査が厳しくなる可能性があるため、移住前に仮審査を受けるか、ある程度勤務実績を積んでから本審査に臨む方法も検討すべきです。 また空き家などを購入する場合は担保評価が低くなる可能性があるため、自己資金や補助金の活用計画をしっかり立て、返済比率を抑えておくことがポイントです。
まとめ ── 支援制度＋金利優遇で“実質コスト”を最小化しよう
2025年版の移住支援制度と住宅ローン優遇策は、テレワーク普及や人口減少対策を背景に、さらに拡充される見込みです。 自治体のUIJターン補助金、国の子育てエコホーム支援事業、そして地元銀行・信用組合・ネット銀行の特別金利を組み合わせれば、初期費用から長期ローン負担まで総合的に削減できます。 転職直後や家族構成などによって要件が異なるため、事前に移住相談窓口や金融機関に確認し、タイムラインを調整しながら手続きを進めてください。制度を最大限活用し、理想の暮らしと家計の安定を両立させましょう。
参考サイト
- 起業支援金・移住支援金 ― 内閣府 ─ 移住支援金の金額・対象要件を公式要綱で確認できます。
- 子育てエコホーム支援事業 ― 国土交通省 ─ ZEH水準住宅への最大100万円補助と申請手順を掲載。
- 【フラット35】子育て支援型・地域活性化型 ― 住宅金融支援機構 ─ 当初5年間▲0.25〜0.5％金利引下げの詳しい利用条件。
- 住民基本台帳人口移動報告 2024年結果 ― 総務省統計局 ─ 東京圏への転入超過など最新人口移動データが閲覧できます。
- 空き家対策の現状と課題 ― 国土交通省 ─ 全国版空き家バンクの仕組みや自治体の取組みを解説。
- あんしん空き家流通促進事業 ― 長野県 ─ 改修費2/3補助など県独自の空き家活用支援を紹介。
- 起業家支援事業〈ふるさと枠〉 ― 兵庫県 ─ UIJターン起業者に最大200万円補助の公募要領。
- 住み続ける福井支援事業 ― 福井県 ─ 空き家購入・リフォーム費を手厚く支援する県総合制度。
- 住宅ローン控除 調書方式ガイド ― 住宅金融支援機構 ─ 2025年以降の控除申請フローと必要書類を解説。
よくある質問
- Q. 移住支援金は東京23区以外からの転入でも受け取れますか？ A. 「東京圏（東京都・埼玉県・千葉県・神奈川県）」内で23区へ通勤していた人なら、23区外に居住していても対象になるケースがあります。詳細は内閣府の要綱で確認してください。
- Q. 子育てエコホーム支援事業の補助金とフラット35地域連携型は併用できますか？ A. 併用可です。補助金で初期費用を抑えつつ、フラット35地域連携型で当初5年間の金利を引き下げることで総負担をさらに削減できます。
- Q. 空き家改修一体型ローンを組むと住宅ローン控除はどうなりますか？ A. 改修費を同一ローンに含めれば、住宅ローン控除の対象額に上乗せできます。控除額が増える分、金利上乗せを相殺しやすくなります。
- Q. UIJターン助成は転職後すぐでも申請できますか？ A. 多くの自治体が就業開始後～転入から1年以内の申請を条件にしています。兵庫県など起業支援型は転入前でも応募可なので、募集要領を事前確認しましょう。
- Q. テレワーク移住で住宅ローン審査は不利になりませんか？ A. 勤務実績が6か月未満でも、テレワーク就業規程や雇用契約書を提出すれば審査通過事例があります。地銀・信金は柔軟に取り扱う傾向があり、国の省エネ補助と組み合わせるケースも増えています。
初心者のための用語集
- 移住支援金：東京23区在住・通勤者が地方へ転入する際に国と自治体が交付する現金支援（単身60万円／世帯100万円＋子加算）。
- UIJターン：都市部を離れて出身地（Uターン）、地方都市（Iターン）、別地域から都市部以外へ移住（Jターン）する動きの総称。
- ZEH（ゼッチ）：Net Zero Energy House の略。高断熱・高効率設備と再エネで年間一次エネルギー収支をおおむねゼロにする住宅。
- 子育てエコホーム支援事業：省エネ性能が高い新築・改修に対し、子育て世帯・若者夫婦世帯へ最大100万円を補助する国交省の制度。
- 【フラット35】地域連携型：地方公共団体の補助金と連動し、住宅ローン金利を当初5年間▲0.25〜0.5％引き下げる公的ローン。
- 空き家改修一体型ローン：物件購入費と改修費をまとめて借りられる住宅ローン。改修費も住宅ローン控除の対象にできる。
- 住宅ローン控除：年末ローン残高の0.7％（～上限有）が所得税・住民税から還付される制度。新築13年、既存住宅10年が基本。
- ハイブリッドワーク：週数日オフィス出社、残りをテレワークで働く勤務形態。地方移住者が増えた要因の一つ。
編集後記
東京23区で共働きだったＳさんご夫妻（30代）は、週3日のテレワーク化を機に「もっと子どもを自然の近くで育てたい」と長野県佐久市への移住を決断されました。準備段階でネックになったのは自己資金と住宅ローン審査でしたが、自治体窓口で移住支援金100万円＋子ども加算200万円、県の空き家改修補助120万円を紹介され資金計画が一気に現実味を帯びました。さらに地元信金の【フラット35】地域連携型で当初5年間▲0.5％の金利優遇を確保。月返済は都内賃貸とほぼ同額に収まり、テレワーク専用の書斎を備えたZEH住宅が完成しました。 移住後は庭先で家庭菜園を始め、保育園も徒歩圏に。Ｓさんは「支援制度がなければ2〜3年先送りしていた」と振り返ります。一次情報として取材した佐久市役所職員によると、2024年度の移住相談の約76％が住宅ローン優遇との併用を希望しており、金利引下げが意思決定の最後の後押しになっているそうです。 実際のスケジュールは、転入→物件契約→ローン本審査→改修スタート→補助金交付の順で約10か月。転入から1年以内の申請期限があるため同時並行で動くことが成功の鍵になります。ローン控除13年分の税還付も合わせると、試算上の総メリットは約480万円に達し、想定より早い5年での繰上返済を視野に入れられるようになったとのこと。
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