FP試験・終身保険（定期保険特約付終身保険）の必勝対策ガイド – ファイナンシャルプランナー試験(FP試験)で差がつく！

終身保険（定期保険特約付終身保険）はリスク管理分野の重要テーマ。更新型や全期型、過去問の出題傾向などを網羅し、効率的な学習法を徹底解説。ファイナンシャルプランナー試験合格を目指す方必見です。

この記事を読むことで得られるメリット

ファイナンシャルプランナー試験（FP試験）において、生命保険分野は合否を左右するといっても過言ではありません。とくに「終身保険（定期保険特約付終身保険）」は、昔から多くの受験生が混乱しがちな分野です。この記事を読むことで、次のような疑問や悩みが解決できます。

• 終身保険（定期保険特約付終身保険）の基本的な仕組みと特徴
• 更新型と全期型、それぞれのメリットとデメリット
• 過去問で頻出となる出題傾向、計算問題のポイント
• 最短で合格するための勉強スケジュールと攻略法

これから「終身保険（定期保険特約付終身保険）」の試験対策に本気で取り組みたい方に向け、網羅的かつ分かりやすく解説していきます。合格に向けた知識と学習のコツをしっかり押さえて、一緒に合格を目指しましょう！

ファイナンシャルプランナー試験で重要な「終身保険（定期保険特約付終身保険）」とは？

ファイナンシャルプランナー試験（FP試験）では、生命保険の仕組みや種類、契約時の注意点などが幅広く問われます。その中でも「終身保険（定期保険特約付終身保険）」は、“終身保険”と“定期保険”を組み合わせた商品で、リスク管理分野の定番テーマの一つです。

終身保険（定期保険特約付終身保険）の基本構造

• 主契約：終身保険
  一生涯にわたる死亡保障が得られ、解約返戻金などの貯蓄性を有します。
• 特約：定期保険
  一定期間のみ手厚い保障を上乗せできる「掛け捨て部分」です。家族の生活費や子どもの教育費、住宅ローンの残債などが多い期間に重宝されます。

組み合わせとしては「ラーメン（終身保険）＋チャーハン（定期保険特約）」のように、1つの契約の中で複数の保障をまとめられる点が特徴です。昭和から平成の時代にかけて、多くの生命保険会社で主力商品となってきました。

更新型と全期型の違い

定期保険特約付終身保険には大きく分けて「更新型」と「全期型」が存在します。ここはFP試験でも頻出なのでしっかり押さえましょう。

• 更新型
  特約部分の定期保険を5年や10年といったサイクルで更新していく契約方式です。更新時には告知や医師の診査が不要で、同じ保障額を継続できます。一方で、契約者の年齢が上がるため、更新のたびに保険料が上昇するのが大きな特徴です。
• 全期型
  保険期間中に更新がなく、契約開始から満期まで保険料が一律で設定されています。更新による手続きが不要な反面、契約時の保険料は更新型より高くなる傾向があります。

ファイナンシャルプランナー試験での出題例

実際の試験では、下記のような形で出題されることが多いです。

• 「定期保険特約付終身保険（更新型）を同額で更新する場合、健康状態の告知が必要かどうか？」
• 「終身保険（主契約）の金額は一生涯有効だが、定期保険特約部分は一定期間で満了するという記述は正しいか？」
• 「交通事故で死亡した場合、終身保険と定期保険特約の合計いくらが支給されるか？」

これらの設問では、保険金の算定や更新時の手続きに関する知識が問われます。過去問を見ると、更新時の保険料上昇や医師の診査要否、合計保険金額の計算などが頻出です。

実際、2023年9月の試験（学科）では「更新時における健康状態の告知や医師の診査は必要か」という問題が出題され、「更新型の場合、同額の保険金額で更新するのであれば告知・診査は不要」が正答となりました。また、実技試験（資産設計提案業務）でも、「事故による死亡時の保険金合計はいくらになるか？」といった計算問題が出題されています。

FP試験のリスク管理分野で押さえたい、終身保険（定期保険特約付終身保険）のポイント

リスク管理はFP試験の主要6科目の一つ。中でも生命保険は毎回ほぼ確実に出題される重要テーマです。終身保険（定期保険特約付終身保険）を攻略するうえで、意識したいポイントをまとめました。

1. 更新時の保険料が高くなる理由を理解する

更新型では、被保険者が年齢を重ねることで死亡リスクも高まります。そのため、同じ保険金額を維持しようとすると保険料は必然的に上昇する仕組みです。ここを混同すると「契約時と同額の保険料で更新できる」と誤って理解してしまいがちなので要注意です。

2. 終身部分と定期部分を混同しない

主契約の終身保険は「一生涯の保障」に加え、貯蓄性を持つことが多いですが、特約で付加している定期保険は掛け捨てです。満期がきたら何も戻りがない、という点を踏まえて問題を読むことが大切です。

3. 保険金計算問題の頻出パターンを押さえる

実技試験や学科試験でよく登場するのが「合計保険金の算定」。終身保険金額（主契約）＋定期保険特約金額＋その他特約（特定疾病保障・傷害特約など）を合算する問題が典型例です。特に交通事故死や特定疾病による死亡時には特約が追加で上乗せされることがあるため、問題文をしっかり読み込む力が求められます。

4. 更新時の手続きにおける注意点

• 健康状態の告知・医師の診査は不要（同額更新の場合）
• 保険金額を増やしたり、新しい特約を追加したりする場合は別途告知が必要
• 更新手続き時は保険会社から通知が届くが、うっかり手続きを忘れると保障が消失する可能性もあるので注意

過去問から学ぶ「定期保険特約付終身保険」の傾向と対策

FP試験では過去問演習が合格への近道です。過去問を研究すると、以下のようなパターンが繰り返し問われていることに気づきます。

出題パターン

• 更新型 vs 全期型の比較
  「更新型は更新時に年齢が上がるので保険料も上がる」「全期型は初期保険料が高めだが、契約期間中は一律」など、比較問題が定番。
• 更新手続きに関するチェック
  告知の必要性、医師の診査の要否、更新時期の区切り方など。
• 保険金合計の計算問題
  主契約の終身部分と特約の定期部分を合算。特定疾病保障や傷害特約の金額を加える場合もあり。

過去問学習のコツ

• まずはテキストで基本知識をインプットし、理解の土台を作る
• 問題の解説を丁寧に読み、正解だけでなく誤答選択肢も確認する
• 同じテーマの問題を横断的に解いて、出題パターンを分析する

特に計算問題は一度解けても、しばらくすると忘れてしまいがちです。時間をおいて繰り返す“スパイラル学習”を取り入れることをおすすめします。

よくある間違いと対策

定期保険特約付終身保険について、受験生がよく間違えるポイントを以下に整理しました。

• 「更新時の保険料が据え置きになる」と思い込む
• 終身保険部分と定期部分をごちゃまぜにして計算する
• 更新型と全期型の特徴を混同する（特に保険料の変化や更新手続きの有無）

これらは過去問を何度も解くことで自然と克服できます。必ず解説をしっかり読み込み、理解を深めるようにしましょう。

終身保険（定期保険特約付終身保険）の学習スケジュール例：FP試験合格を目指して

ファイナンシャルプランナー試験（FP試験）に合格するには、計画的な学習スケジュールを組むことが肝心です。以下に「終身保険（定期保険特約付終身保険）」を含むリスク管理分野の攻略をメインとしたモデルプランを提示します。あくまで一例ですが、ぜひ参考にしてください。

学習期間の目安

• FP3級：1～2ヶ月程度（1日2時間前後）
• FP2級：2～3ヶ月程度（1日2～3時間）

もちろん個人差はありますが、基礎知識の有無や他科目への理解度によって学習時間は前後します。

1週間の集中プラン例

• 月～火：終身保険（定期保険特約付終身保険）の基本理解（テキスト読破＋問題演習）
• 水：更新型と全期型の仕組み、メリット・デメリットのまとめ
• 木：過去問を解く（定期保険特約付終身保険関連問題の反復演習）
• 金：弱点洗い出し（誤答選択肢の理由を理解）
• 土：保険金計算問題の総ざらい（実技試験対策）
• 日：総復習（模擬試験や直前予想問題にチャレンジ）

おすすめの勉強法

• 図解で理解：主契約（終身）と特約（定期）の保険期間を図式化すると分かりやすい
• 過去問の繰り返し：同じ問題を間をあけて複数回解くと知識が定着する
• 他の科目との関連づけ：特にライフプランニングや金融資産運用とも関連があるので、科目間の横断知識を意識する

試験当日に差がつく！終身保険（定期保険特約付終身保険）攻略の裏ワザ

• 計算問題は先に公式やパターンを押さえておく：死亡保険金の合算問題は公式化して覚えるとスムーズ。
• 更新型の要点を頭に叩き込む：「保険料が更新で上がる」「健康状態の告知不要」は王道の出題ポイント。
• 誤植や読み落としに注意：問題文を丁寧に読む。特に金額の桁ミスや保障期間の区切りミスが多い。

また、「ファイナンシャルプランナー試験 リスク管理」では他にも医療保険やがん保険、団体信用生命保険、損害保険など出題範囲が広いです。全体の7～8割の得点を狙うには、終身保険（定期保険特約付終身保険）だけでなく、他の保険種類もバランスよく学習することが重要です。

実務上のイメージ：保険見直しの事例

試験対策としてはもちろん、実務上でも定期保険特約付終身保険の仕組みを理解しておくと大いに役立ちます。例えば、住宅ローン返済期間中だけ手厚い死亡保障が必要な場合に更新型の定期保険特約を付け、それ以降は特約部分を外して終身保険のみ継続する、といった柔軟な活用も可能です。

自治体によっては、ライフプラン相談やファイナンシャルプランナーによる無料セミナーを開催している場合があります。例えば、東京都の公式サイト（https://www.metro.tokyo.lg.jp/）などから最新情報を入手できることがあります。保険の見直しを検討している方は、公的機関や金融庁（https://www.fsa.go.jp/）の情報も合わせてチェックしておくとよいでしょう。

さらに学習を深めるなら！FP試験おすすめ記事リンク

当ブログでは、FP試験に関する総合的な学習ガイドや合格へのノウハウを多数公開しています。以下のおすすめ記事もぜひご参照ください。

• 独学でも最短合格！FP試験の“合格率を劇的に上げる”完全攻略ガイド：学習スケジュールから過去問活用まで徹底解説
• 初心者でも最短合格！FP試験の“6科目徹底攻略”と合格率UPの秘訣を完全公開
• FP試験「リスク管理」超徹底攻略！初心者から最短合格へ導く決定版ガイド

これらの記事では、学習スケジュールや過去問対策、他科目との関連知識などをさらに詳しく解説しています。リスク管理分野だけでなく、資産設計や金融資産運用、タックスプランニングなど総合的に学習を進めるうえでも役立つ情報が満載です。

まとめ：終身保険（定期保険特約付終身保険）で高得点を狙い、ファイナンシャルプランナー試験に合格しよう！

終身保険（定期保険特約付終身保険）は、ファイナンシャルプランナー試験（FP試験）のリスク管理分野において非常に重要なパートです。ここで挙げたポイントを押さえておけば、試験本番での得点源になるはずです。

• 更新型と全期型の特徴と保険料の違い
• 更新時の健康状態の告知や医師の診査が不要であること
• 終身保険（主契約）と定期保険特約部分の保障期間、貯蓄性の違い
• 保険金合計の計算問題（終身保険金額＋定期保険特約金額＋その他特約）

これらを理解し、過去問演習を繰り返すことで、苦手意識を克服しながら得点アップを図ることができます。試験勉強のラストスパートでは、必ず繰り返し復習し、計算問題と理論問題を両面で押さえておきましょう。

合格後は、身近な家族や友人の保険相談にも役立ちます。実務で活かす場合も、ファイナンシャルプランナーとして顧客のライフステージに合わせた保険提案ができるようになるでしょう。ぜひ今回学んだ知識を試験の合格だけでなく、その先のキャリアにも生かしてください。

もしさらに詳しい学習法や合格体験談を知りたい方は、「ファイナンシャルプランナー試験の合格体験記」などの関連記事や情報をチェックしてみてください。合格への道は、常に具体的な学習目標と継続的な努力が鍵です。あなたの合格を心から応援しています！

最後までお読みいただき、ありがとうございました。この記事が少しでも学習の助けになれば幸いです。次の記事では、他の生命保険商品や損害保険との比較も含め、実技試験やライフプランニングの視点からさらに深掘りしていきます。ぜひご覧ください！

─以上、ファイナンシャルプランナー試験（FP試験）の終身保険（定期保険特約付終身保険）対策における徹底解説でした。あなたの合格をお祈りしております！

※参照・参考リンク：
・日本FP協会：https://www.jafp.or.jp/
・金融庁：https://www.fsa.go.jp/
・東京都公式サイト：https://www.metro.tokyo.lg.jp/

初心者のための用語集

• ファイナンシャルプランナー試験（FP試験）：個人の資産形成やリスク管理など、幅広いお金の知識を問う国家資格試験。学科と実技に分かれている。
• 終身保険：被保険者が亡くなるまで一生涯の死亡保障を提供する保険。契約期間が一生続き、貯蓄性があることが多い。
• 定期保険：一定の期間（5年や10年など）だけ死亡保障が続く掛け捨ての保険。期間満了後は更新や再契約が必要。
• 定期保険特約付終身保険：終身保険（主契約）に定期保険（特約）を付加して、必要な期間だけ死亡保障を手厚くする商品。FP試験のリスク管理分野で頻出。
• 更新型：特約部分（定期保険）を一定期間ごとに更新する契約方式。健康状態の告知は不要だが、更新のたびに保険料が上昇する。
• 全期型：契約してから満期まで特約部分を更新しない方式。更新時の手続きや保険料の上昇がない反面、契約当初の保険料は高めになりやすい。
• 保険料：保険契約を維持するために支払う料金。終身保険と定期保険では計算方法や上昇の仕組みが異なる。
• 主契約：終身保険など、保険の中心となる契約部分。主契約を解約すると特約も同時に失効する。
• 特約：主契約に付帯して追加できる保障（例：定期保険特約、傷害特約など）。目的に応じて保険の内容をカスタマイズできる。
• 告知：保険契約時や特約の追加・変更時に、被保険者の健康状態や病歴を保険会社に申告すること。
• 医師の診査：告知内容を補足・確認するために受ける健康診断。更新型定期保険の更新時には通常不要とされる。
• 解約返戻金：終身保険などの貯蓄性のある保険を解約した際に戻ってくるお金。定期保険部分には基本的に貯蓄性がない。
• 保障期間：保険で保障される期間のこと。終身保険は一生涯、定期保険は契約で定めた一定期間だけ続く。
• 学科試験・実技試験：FP試験の2つの試験形式。学科はマークシートでの知識問題、実技は具体的なケーススタディや計算問題を中心に出題される。

オリジナル練習問題

終身保険の保険期間に関する問題

【問題】 終身保険は、被保険者が死亡するまで保険期間が継続するため、保険契約者の任意のタイミングで保険期間を終了させることはできない。
【解答】×

【解説】
終身保険は保険金の支払いが「終身」にわたり保障されますが、契約者が中途で解約することは可能です。ただし、解約した場合は契約が終了し、解約返戻金を受け取れる場合があります。

定期保険特約の加入目的に関する問題

【問題】 定期保険特約付終身保険では、主契約となる終身保険に加えて定期保険部分を付加することで、主に子どもの教育費などライフイベントに合わせて一定期間の死亡保障を上乗せする目的で活用されることが多い。
【解答】◯

【解説】
終身保険は一生涯の保障を準備する目的に適しており、そこに定期保険特約を付加することで、子育て期など死亡保障を手厚くしたい時期に合わせた大きめの保障を準備できる点が特徴です。

保険料の構成に関する問題

【問題】 定期保険特約付終身保険では、一般的に終身保険部分の保険料と定期保険特約部分の保険料をあわせて払い込むため、単純な終身保険に比べて保険料は常に割安になる。
【解答】×

【解説】
定期保険特約を付加すると、一時的に高い保障を確保できる反面、終身保険単体と比べると保険料総額は増える場合が多いです。「割安」なのは「同じ保険金額を終身保険だけで賄う」ケースと比較したときであり、必ずしも単純に常に割安になるわけではありません。

解約返戻金に関する問題

【問題】 定期保険特約付終身保険を中途解約した場合、定期保険特約部分に相当する解約返戻金は発生しないことが多い。
【解答】◯

【解説】
定期保険特約は掛け捨て型の保険が多く、解約返戻金がない（もしくは非常に少ない）商品設計が一般的です。一方、終身保険部分には解約返戻金があります。

更新型の定期保険特約に関する問題

【問題】 更新型の定期保険特約を付けている場合、更新時に被保険者の健康状態が悪化していたとしても、特約の更新ができなくなることはない。
【解答】◯

【解説】
更新型の定期保険特約では、契約当初に定められた条件の範囲内であれば、被保険者の健康状態に関係なく更新できるのが通常です。ただし、更新後の保険料は年齢が上がることに伴い高くなります。また、保険会社によっては更新可能年齢の上限（例えば80歳まで）が設定されている点にも注意が必要です。

特約保険金額の設定に関する問題

【問題】 定期保険特約付終身保険では、特約部分の保険金額を主契約の保険金額よりも高額に設定できる商品もある。
【解答】◯

【解説】
定期保険特約付終身保険の商品設計によっては、定期保険特約の保険金額の方を手厚く設定できる場合があります。子育て期や住宅ローン返済期など、必要保障額に応じて特約保険金額を調整することがあります。

低解約返戻金型終身保険に関する問題

【問題】 低解約返戻金型終身保険は、保険期間の早期に解約しても返戻金は通常の終身保険と同等である。
【解答】×

【解説】
低解約返戻金型終身保険は、一定期間内の解約返戻金が通常の終身保険より抑えられている商品設計です。保険料が割安になるメリットがある一方、契約の早期解約時の返戻金が低い点に注意が必要です。

特約の保険金支払いに関する問題

【問題】 定期保険特約付終身保険では、被保険者が特約の保障期間中に死亡した場合、主契約である終身保険の保険金と特約の保険金が合わせて支払われる。
【解答】◯

【解説】
定期保険特約付終身保険においては、主契約の保険金額と特約の保険金額の両方が死亡時に支払対象となります。ただし、特約の保険期間外や失効状態になっている場合などは、特約保険金は支払われません。

払済保険への移行に関する問題

【問題】 終身保険を払済保険に変更した場合、定期保険特約は自動的に定期保険として存続し続ける。
【解答】×

【解説】
終身保険を払済保険に変更するとき、通常は定期保険特約を含む特約が消滅するのが一般的です。払済保険に移行できるのは主契約部分のみであり、特約は引き続き継続されないケースが多いです。

告知義務に関する問題

【問題】 定期保険特約付終身保険を新たに契約する際、被保険者の健康状態に関する告知義務は主契約と特約を合わせて1回すればよい。
【解答】◯

【解説】
定期保険特約付終身保険の加入時は、通常「主契約＋特約」に対する告知が一体となっています。そのため、別々の告知書を提出する必要は基本的にはありません。ただし、保険会社のルールによっては個別の項目がある場合や、契約後に特約を追加する場合には追加の告知が必要になることがあります。

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ここまでお読みいただき、誠にありがとうございます。当ブログでは、ファイナンシャルプランナー試験に関するあらゆるお悩みにお応えします。

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