結婚を機に保険の加入や見直しを考える方は多いのではないでしょうか。実際に、厚生労働省や生命保険文化センターの調査でも、新婚夫婦や子どもが生まれたタイミングで保険に加入・追加するケースが増えていることがわかっています。とはいえ、
- 「どんな保険が必要なのか、そもそもよくわからない」
- 「保険料は毎月どれくらいが妥当？」
- 「保険会社や保険代理店はどこを選ぶと良いの？」
- 「過剰な保障にならないコツがあれば知りたい」
など、初めての保険加入にはさまざまな疑問がつきものです。そこで本記事では、結婚を機に保険を検討する方向けに、保険の基礎知識から保険料相場の目安、選び方のポイント、夫婦間での重複加入に注意するコツなどをわかりやすく解説します。ぜひ最後までご覧ください。
- この記事を読むメリット
- 結婚後に必要となる保険の種類や役割がわかる
- 夫婦の収入・家計バランスに合わせた保険料の目安がわかる
- 過剰加入を防ぎつつ、必要十分な保障を得るコツを学べる
- 保険会社・保険代理店・ネット保険の特徴を比較し、最適な相談先を選べる
- 最後に無料相談への具体的なアクションも提案
Contents
結婚後に保険が必要になる理由
家族を守るためのリスク管理
独身時代とは違い、結婚後は「守るべき相手」がいる生活に変化します。さらに将来、子どもが生まれる可能性がある場合、万が一のときの生活費や教育費など、さまざまなリスクに備える必要が高まります。
- 死亡リスクへの備え
結婚当初は夫婦だけの生活でも、将来的にお子さんを持つ予定があるなら、死亡保障は早めに検討を。特に片働き（専業主婦/主夫がいる）の場合、収入を得ている方に万が一のことがあれば家計が一気に苦しくなるため、**生命保険（定期保険／終身保険／収入保障保険など）**で不足分を補います。 - 医療リスクへの備え
病気やケガによる入院や手術は、若い夫婦でもいつ起こるかわかりません。医療保険やがん保険で、入院・手術費や通院治療費に備えておくと安心です。また、共働きでも長期治療で働けない場合、家計に大きく影響が出る恐れがあります。 - 就業不能リスクへの備え
長期療養や後遺障害などで働けなくなった場合に備える「就業不能保険」や「所得補償保険」なども検討の余地があります。共働きでもどちらかの収入が大きく減ると、住宅ローンや生活費に支障が出るケースが珍しくありません。
夫婦で保険を考えるメリット
- 保険料・保障内容を夫婦単位で最適化できる
- 不要な重複加入を防げる（例：医療保険・がん保険の先進医療特約など）
- ライフステージに合わせた見直し（出産、子どもの成長、住宅購入など）がしやすい
保険は夫婦それぞれバラバラに加入するより、ライフプランを二人で相談しながら進めると、無駄なく必要な保障を整備できます。
保険の種類と役割
ここでは結婚後に検討されることが多い、代表的な保険商品を紹介します。
1. 生命保険
- 定期保険
保障期間を10年・20年など一定期間に区切り、保険料を割安に設定できるタイプ。「子どもが大学を卒業するまで」など、必要な期間だけ死亡保障を確保したいときに便利です。 - 終身保険
一生涯の保障が続くタイプ。解約返戻金があるため、貯蓄性も兼ね備えていますが、定期保険より割高です。葬儀費用や相続対策として利用されることも多く、「一生涯安心を得たい」方に向いています。 - 収入保障保険
被保険者が死亡または高度障害になった場合に、月々一定額の保険金が受け取れるタイプ。遺族年金とあわせ、生活費を安定的に確保したい方におすすめです。
参考データ
- 子どものいる世帯の平均死亡保険金額は約3,000万円（生命保険文化センター）
- 子ども1人につき2,000万～3,000万円の教育・養育費を目安に設定
2. 医療保険
- 入院・手術・先進医療に備える保険で、公的医療保険制度（健康保険、高額療養費制度など）でカバーできない差額を補う役割があります。
- 最近は短期入院が増えてきましたが、先進医療特約や1日目からの入院保障など、商品によって特色が異なるため、必要な保障を整理してから加入を検討しましょう。
- 夫婦共働きで十分な貯蓄がある場合は、高額療養費制度で多くをカバーできるため、医療保険を最低限のプランに抑えるケースも増えています。
3. がん保険
- がん治療は長期化・高額化する可能性があり、抗がん剤治療や通院費用、先進医療費用などが大きな負担となります。
- がん保険に加入すると、診断一時金や通院補償、先進医療特約などで、家計へのダメージを軽減しやすくなります。
- ただし、医療保険に「がん特約」を付加するケースや、単独のがん保険に入るケースなど、重複しやすいため注意が必要です。
4. 学資保険
- 子どもの教育資金を確実に貯めるための保険。契約者（親）に万が一のことがあっても保険料の払込が免除され、満期金を受け取れる仕組みが特長です。
- ただし、途中解約すると元本割れリスクがあるため、学資保険に入るなら「いつまでにいくら必要か」を明確にしましょう。
5. その他検討したい保険
- 就業不能保険（長期療養に伴う収入減に対応）
- 個人賠償責任特約（自動車保険や火災保険に付帯）
- 介護保険・認知症保険（将来の介護リスクに備える）
いずれも家計のバランスやライフステージに合わせ、優先度を見極めることが大切です。
保険料の目安と決め方
「保険料は毎月いくらが妥当なの？」という疑問は多いですが、一般的に**家計（手取り収入）の5～8％**が目安とよく言われています。とはいえ、子どもの有無や夫婦の働き方などによって大きく変わります。
- 夫婦共働きの場合
どちらか一方が働けなくなっても、もう一方の収入である程度カバーできるケースがあります。そのため死亡保障よりも就業不能や医療保険など、収入減対策を重視する選び方もアリ。家計に余裕があれば死亡保障も十分に確保すると安心ですが、過剰な保険料にならないよう注意しましょう。 - 片働きの場合
家計を支える収入源が一つなので、死亡保障の優先度は高め。被保険者（稼ぎ手）に万が一があった場合、生活費や住宅ローン、教育費などが一気に苦しくなるため、しっかりとした死亡保障と収入保障保険などを組み合わせる人が多いです。 - 子どもがいる場合 / これから予定がある場合
教育費や養育費を考慮し、3000万円規模の死亡保障をセットする例がよくみられます（子どもの数・年齢による）。また、学資保険やこども向け医療保険（先進医療特約を付加）を検討するケースもあります。
具体的なモデルケース
- 年収500万円程度、夫婦共働き、子ども1人（保育園）
- 生命保険：収入保障保険 月5,000円程度
- 医療保険：夫婦で各3,000円前後×2人＝6,000円
- がん保険：夫婦で各2,000円前後×2人＝4,000円
- 合計：月15,000円前後（年18万円）
これに火災保険や自動車保険の特約を含めると、家計全体で保険料が年20～25万円規模になることも。共働きで収入が多いほど、手厚いプランにする傾向があります。
保険商品の選び方
1. 保険会社・保険代理店・ネット保険の特徴
- 保険会社（営業職員）経由
自社商品を熟知した担当者から説明を受けられる。担当者との相性によっては、提案が限定的になることも。 - 保険代理店（乗合代理店）
複数社の商品を比較検討しやすく、中立的なアドバイスを受けやすい。店舗型や訪問相談、オンライン相談など多様なスタイルあり。 - ネット保険
人件費や店舗コストを抑える分、保険料が割安になりやすい。対面サポートが少ないため、自己判断力が求められる。
2. 必要な保障と不要な保障を見極めるコツ
- 公的保険制度の範囲を理解
健康保険や高額療養費制度、遺族年金などで「どのくらいまでカバーできるのか」を確認しましょう。 - ライフステージを可視化
子どもが何歳のときにいくら必要か、住宅ローン残高はどのくらいかなど、ざっくりでもライフプラン表を作成。必要保障額を算出すると、不要な保険が明確になります。 - 特約のつけすぎに注意
先進医療特約・三大疾病特約・女性疾病特約など、特約を山盛りにすると保険料が急激に上がるケースも。本当に必要な特約だけを厳選しましょう。 - 夫婦で重複加入していないかチェック
例）医療保険の先進医療特約を夫婦それぞれが付けている、日常生活賠償責任特約が自動車保険と火災保険で被りすぎている…など。
3. 注意したい過剰加入パターン
- 高額な終身保険に入りすぎて、ほかのリスク対策がおろそかに
- 学資保険を掛けすぎて、日常生活が苦しくなる
- 医療保険・がん保険をダブル・トリプル加入して、保険料負担が大きい（給付金が重複しにくい場合も多い）
結婚時にチェックしたい保険（おすすめ5選）
- 収入保障保険
- 夫婦どちらかが死亡または高度障害状態になった際、毎月一定の保険金を受け取れる。
- 特に片働き夫婦には重要度が高い。共働きでも、子どもがいる場合には検討を。
- 定期保険
- 期間限定で手厚い死亡保障を確保したい場合におすすめ。
- 住宅ローン完済や子どもの独立時期に合わせてプランを設定し、保険料を抑えられる。
- 医療保険（先進医療特約付き）
- 入院・手術給付金＋先進医療費用もカバーできる商品が多い。
- 手頃な月額2,000～4,000円程度から始めやすい。
- がん保険
- がん診断給付金や通院サポートが充実している商品を選ぶ。
- 医療保険のがん特約と重複しすぎないよう注意。
- 学資保険（お子さんをもつ予定なら）
- 教育費を貯めるのが苦手な夫婦や、万が一の備えを兼ねたい方に。
- ただし、払込期間中に解約すると元本割れする場合があるため、無理のない範囲で。
失敗しない保険加入のコツ
プラン比較の方法・相談先
- 乗合保険代理店や保険ショップで複数商品を比較
- 無料オンライン保険相談サービスを活用（忙しい夫婦でも対応しやすい）
- **ファイナンシャルプランナー（FP）**への相談も選択肢（家計全体を見直せる）
FPに相談すべきか？無料相談サービスのメリット
- ライフプラン全体を俯瞰した上で、保険だけでなく家計管理や資産運用もアドバイスしてもらえる
- 保険商品を扱わない独立系FPなら、中立的な立場で提案を受けられる
- 保険代理店系FPの場合、取り扱い保険会社が多いほど選択肢も広がる
まとめ＆次のアクション
結婚を機に保険を検討・見直しすることで、夫婦や将来の家族を守るための基盤づくりができます。大切なのは、過剰加入にならないよう必要な保障をしっかり押さえることと、家計に無理のない保険料で続けること。ライフイベントの度に見直しながら、柔軟にプランを調整していきましょう。
- 今後さらに詳しく相談したい方へ
「自分たちに合った保険をプロと一緒にじっくり検討したい」「家計全体を見直しながら無理のない保険プランを考えたい」など、お悩みがあればぜひ無料相談にお申し込みください。専門家がお二人のライフプランに合わせて最適な保障プランをご提案します。 - 関連リソース（無料でチェックできるツールや情報）
- 生命保険文化センターの「必要保障額シミュレーション」
- 各保険会社の無料ライフプランシミュレーション
- 保険ショップ（保険見直し本舗・保険クリニック・ほけんの扉など）の無料面談
免責・注意書き
本記事は一般的な情報提供を目的としたものであり、特定の保険商品を推奨・勧誘するものではありません。保険加入の最終判断は、ご自身のライフプランや家計状況を十分に考慮し、各保険会社の約款や商品パンフレットの内容を確認したうえで行ってください。健康状態や年齢などにより加入条件が異なる場合があるため、詳細は各保険会社や保険代理店へお問い合わせください。
結婚後はライフステージの変化が大きく、保険の見直しは今後も数年おきに必要となることが多いです。ぜひ本記事をきっかけに、夫婦で話し合いながら最適な保険プランを見つけてください。もし専門家のサポートが必要でしたら、お気軽に無料相談をご利用ください。あなたの新しい生活が、より安心で豊かなものになりますよう、応援しています。
