住宅ローン

住宅ローンと学資ローンを両立させる家計術【家計シート付き】

 
住宅ローンと学資ローンを両立させる家計術【家計シート付き】

Contents

住宅費と教育費 ── 二大コストが家庭を圧迫する構造

住宅ローンを抱えながら、子どもの教育費も同時に準備していくのは、多くのご家庭にとって大きな課題です。実際に「家を買ったものの、子どもが中学・高校に進むあたりから学費が重なって、家計が回らなくなるかもしれない」という不安の声は珍しくありません。 ここでは、2025年時点の国のデータをもとに、住宅費と教育費がなぜ「二大コスト」と呼ばれるのかを紐解きます。家計全体を見渡すために平均推移を理解し、次に「家計破綻を招きやすいNGパターン」にも触れていきましょう。

・住宅費・教育費の平均推移（2025 文科省・国交省データ）

  • 2025年2月時点で二人以上世帯の住宅関連支出が17,270円（実質9.5％増）
  • 小・中・高の公立校で年間約50万〜60万円、私立校では100万円超も
  • 修繕費や塾・習い事などの学校外活動費も増加傾向
2025年の総務省家計調査によると、二人以上世帯の消費支出は29万円前後ですが、住居費の増加は年々顕著です。特に修繕や設備維持費用も高騰しており、一度支出がかさむと、月々の住宅ローン返済と合わせて負担が増える構造が見えてきます。 一方、文部科学省の子どもの学習費調査（2023年度〜2025年度統計）では、公立・私立いずれの学校種でも塾代や習い事といった「学校外活動費」が上昇中。特に私立中学・高校の学習費総額は年間100万円前後に達することが多く、さらに大学進学では国立でも年間80〜100万円、私立では150万円以上かかるケースも珍しくありません。 こうしたデータを踏まえると、「住宅費＋教育費」だけで月収・年収の大部分を占めかねないリスクが浮かび上がります。

・家計破綻を招く３つのNGパターン

  • 返済負担率の読み違い：住宅ローン金利上昇やボーナス減を想定せず組む
  • 教育費を後回し：高校・大学入学直前になって慌てて借入れ
  • 複数ローンの債務重複：マイカーローンやカードローンも合わさり返済不能
特に危険なのは、「それほど住宅ローンが苦しくないから大丈夫」と考えているうちに、子どもの進学時期が重なってローンと学費の二重負担が発生するケースです。まとまった支出が見込まれる時期を想定せず、返済計画に余裕を持たせないままローンを組むと、思わぬ金利変動や収入減があった際に家計が破綻しかねません。 また、家計簿やシミュレーションを行わずに「とりあえず借りられるだけ借りる」パターンも要注意です。複数の借入れが重なると銀行審査に通らないばかりか、利息負担も増えるため、早期に冷静な分析が必須と言えるでしょう。  

まず把握すべき“安全返済ライン”の公式

住宅ローンと学費を無理なく併用するためには、どれくらいの割合が「安全ライン」なのかを知ることが重要です。返済に回せる限度額を把握し、そこに教育費の月額積立や学資ローン返済を組み込むことで、長期的な視点から家計を守れます。 ここでは、「返済負担率25％」と「教育費比率15％」を例に、固定費を抑える優先順位も合わせて見ていきましょう。

・返済負担率 25％ vs 教育費比率 15％ の黄金バランス

  • 返済負担率25％：年収に対して住宅ローン返済が25％以下が望ましい
  • 教育費比率15％：子どもの年齢が高まるほど学費・塾代が割合を占める
  • 可処分所得から固定費を先に差し引き、残りを生活費＋貯蓄へ
返済負担率とは、一般的に「年間ローン返済額÷年収×100」で表されます。フラット35の例では、年収400万円以上であれば35％以下が審査通過の目安とされますが、実際は25％以下に抑えないと家計が圧迫される可能性が高いと言われます。 さらに教育費も含めた「合算返済負担率」を考慮すると、安全策として年収の40％以内（住宅25％＋教育15％）に管理するのが理想。子ども1〜3人を育てる想定なら、学費が一度に重なる時期（大学進学など）を睨みながら、無理なく回せるバランスを探る必要があります。

・固定費カット優先順位チェックリスト

  • 住居関連費の見直し（借り換え、繰上返済、保険付帯の見直し）
  • 通信費（格安SIM・ネット回線プランの切替）
  • 光熱費（電気・ガスの一括比較で最適プランを探す）
  • 保険の内容（掛け捨て型に切り替えて保険料を抑える）
住宅ローンを含めた固定費の削減は、長期的に大きな効果があります。とりわけローン借り換えによる金利負担減や、ライフステージの変化による保険見直しは、毎月数千円から数万円単位の節約につながりやすい領域です。 通信費や光熱費は生活スタイルに合わせて最適な契約に切り替えると、年間で数万円から十万円近い差が出ることも珍しくありません。こうした固定費の見直しで浮いた分を、積立投資や学資保険への拠出に充てれば、教育費確保と住宅ローン返済が並行しやすくなります。  

学資ローン・学資保険・ジュニアNISA 徹底比較

教育資金を確保する方法として、多くの方が迷うのが「学資ローンを借りるか、学資保険で積立てるか、それとも投資（ジュニアNISA等）で増やすか」という選択肢です。それぞれにメリット・デメリットがあり、金利や運用リスク、保障の有無が大きく異なります。 以下の早見表を参照しながら、ご自身のリスク許容度と返済計画に合った方法を見つけましょう。

・金利・返済期限・保証内容の早見表

項目 学資ローン 学資保険 ジュニアNISA
金利 / 利回り 1.5〜4％前後（変動・固定あり） 返戻率 102〜118％ 運用次第（3〜5％想定も）
返済期限 / 受取時期 〜15年程度（卒業後数年内など） 満期は18歳 or 22歳など選択 18歳まで引き出し原則不可（2023年末で新規終了）
保障内容 原則なし（借入のみ） 契約者死亡で保険料免除 元本保証なし（投資リスク）
特徴 必要時に一括借入、審査必要 元本確保型、保険機能あり 非課税運用、リターン大きい
金利重視なら国の教育ローン（日本政策金融公庫）で年2〜3％台の固定型を選ぶ手もありますが、世帯年収や使途で審査が厳しくなるケースもあります。学資保険は保険料払込免除特約で、万が一の際にも教育資金が確保できるメリットがある一方、返戻率が100〜110％台に落ち着く商品が多くなっています。 ジュニアNISAは高い利回りが期待できる一方、リスクコントロールが必要で、運用に失敗すると元本割れの可能性もゼロではありません。加えて2023年末で新規投資受付が終了したため、今後は新NISAやつみたてNISAで代替するケースも増えるでしょう。

・教育費を“積立”で作るか“借入”で備えるか判断基準

  • ローン返済負担が大きい場合：無理に積立せず公的教育ローンも検討
  • 安定収入・余剰資金あり：学資保険や投資で早めから積立
  • 子どもが複数いる場合はローン重複に注意
積立で教育費を準備する最大のメリットは、利息を支払わない点と計画的に貯められる点です。学資保険であれば保険機能もプラスされ、親にもしものことがあった時でも保険料が免除されるため安心感があります。 一方、大学の学費が一度に数百万円必要になるタイミングが読めている場合は、短期的に学資ローンや奨学金を借りたほうが家計管理しやすい面もあります。大切なのは「返済シミュレーションをしっかり行い、住宅ローンに上乗せしても問題ないか」を見極めることです。  

年収別シミュレーション ── 住宅＋教育資金を数値で検証

実際に、どの程度の年収でどれくらい借り入れすると教育費と両立できるのかは、かなり個別性が高い問題です。それでも大まかなシミュレーション例を見ておくことで、今の家計における返済負担や教育費積立の妥当性をチェックできます。 ここでは年収600万円、800万円の代表ケースを示し、さらに総借入金額と教育費累計の対比を解説します。

・年収600万円・子2人・変動0.6％・学資積立1.5万円/月

  • 住宅ローン残高3,000万円
  • 毎月返済額（ボーナス払いなし）約8.5万円
  • 子ども2人の学資積立：合計3万円/月（1人1.5万円×2）
このケースで返済負担率はおよそ約17〜18％（年収600万円に対する月返済額×12か月）です。さらに学資積立分を加えても、収入に対する固定的な割合は30％以内に収まる計算となります。 変動金利が0.6％と低い水準を前提としているため、将来の金利上昇リスクに備えて返済を早めに繰上するなどの対策を検討する必要があります。学資積立1.5万円/月では高校まで公立、大学は国立を想定すればある程度対応可能ですが、私立大学や留学などハイコスト進路を目指すなら追加備えが必要です。

・年収800万円・固定1.1％・私立高校想定ケース

  • 住宅ローン残高4,000万円（固定1.1％）
  • 毎月返済額約11.5万円
  • 中学までは公立、高校から私立に進学
年収800万円で毎月11.5万円を返済する場合、返済負担率は約17％です。私立高校では年間の学費が公立に比べて高く、一人あたり年間約60〜100万円がかかる想定です。 高校在学中は塾代や部活関連費用も増えるため、さらに毎月2〜3万円を教育費に回すと考えると、実質的な負担は20％を超えてくる可能性があります。年収800万円であればギリギリ対応できそうに見えますが、大学進学や兄弟がいるケースでは一気に圧迫されるので、貯蓄と繰上返済とのバランスを慎重に検討しましょう。

・借入総額 vs 教育費累計グラフ解説

  • 公立メイン＋国立大進学の累計教育費：約800万〜900万円
  • 幼少期〜中学まで私立＋私立大進学：1,400万〜2,000万円超
  • 住宅ローン3,000万〜4,000万円＋私立コース重複時は合計5,000万円以上
幼稚園から高校卒業まで「全部公立＋国立大学」で進むと、総額約800〜900万円。しかし私立中高・私立大学を選択すれば、1,400万円以上に跳ね上がるというデータ（2025年文科省調査）があります。 一方で、住宅ローンを3,000万円以上抱えている世帯では、返済と教育資金のピークが重なる時期こそ家計破綻のリスクが高まります。グラフで比較すると、住宅ローンの元利金返済カーブと教育費支出のカーブが重なっていくゾーンをどう乗り切るかがカギです。  

実例３選 ── 両立に成功した＆失敗した家計

ここからは、実際に「住宅ローン＋教育資金」を両立させる上で成功した事例と、失敗しかけた事例を3つ紹介します。いずれもご家庭の年収や家族構成、借入条件が異なるため、「自分の場合はどうなるか」をイメージする手掛かりにしてください。

・35歳共働き・借換＋積立投資で成功

  • 世帯年収750万円（夫450万＋妻300万）
  • 住宅ローン残高2,800万円を1.3％→0.6％へ借り換え
  • 浮いた月約2.5万円をジュニアNISAに積立
この事例では、月の返済額が約2.5万円減ったことで、学資用の積立をスタート。1人目の子は公立小・中学校を想定し、将来は高校から私立に行くかもしれないという計画でした。 借り換え後に余裕ができた分の一部を投資に回しており、インフレ対策としても機能。さらに共働きなので、万が一どちらかが休職しても返済能力を維持できるよう保険や貯蓄も堅実に組み込んでいます。

・シングル年収450万・学資ローン比率オーバーで破綻寸前

  • 年収450万円のシングルマザー
  • 住宅ローン返済額：月7万円
  • 学資ローン・車のローンなど返済比率が40％超
子どもが2人で、上の子が私立大学、下の子が高校進学を控えていたため、学資ローンを追加で組んだ結果、返済総額が月収の4割以上に膨らんでしまいました。 収入増が見込めない状況で、車のローンも残っており、教育ローン審査に落ちる可能性も出てくるなど、深刻な状態に。周囲の支援と親戚からの資金援助でなんとか踏みとどまったものの、「あらかじめ教育費を積み立てておくべきだった」という反省が語られています。

・親からの教育資金贈与を活用し余裕確保

  • 夫婦共働き（世帯年収800万円）＋夫の両親からの贈与
  • 住宅ローンは3,500万円、金利1.0％台
  • 毎月の教育費を贈与分で補填、学資保険の掛け金負担減
祖父母世代が生前贈与として教育資金の一部を提供する制度を活用したケースです。国の非課税措置があるため、まとまった金額の支援を受けても贈与税がかからず、住宅ローン返済と学資積立を両立できました。 「家計が苦しくなる前に祖父母に相談してよかった」という声があり、意外と親族からのサポートで家計が安定する例も少なくありません。ただし贈与を受ける際は税制上の手続きや書類管理が必要になる点にも注意が必要です。  

家計シートの使い方 ── “見える化”で判断を早くする

「数年後にかかる教育費をどう捻出するか」「住宅ローンを完済するまでの家計収支は大丈夫か」── これらは頭の中だけで考えるとなかなか整理しきれません。ここで役立つのが、「家計シート」での見える化です。 ExcelやGoogleシートで家計を一元管理すると、月々のキャッシュフローはもちろん、年間累計や将来シミュレーションまで一括で確認しやすくなります。

・入力欄・自動計算項目・可視化グラフを解説

  • 収入欄：給与・副業・児童手当など
  • 支出欄：住宅ローン、学費、生活費、娯楽費等を大分類で管理
  • 自動計算項目：月次・年次合計、差額、累計貯蓄額など
  • グラフ表示：支出カテゴリ別割合、推移グラフ
家計シートでは、まず毎月の収入と支出をカテゴリー分けして入力していきます。住宅ローン・学資ローン・保険料などの固定費はあらかじめ自動計算式を入れることで、入力の手間を減らすと継続しやすくなります。 また、グラフ機能を活用すると「今月は食費が増えている」「教育費が予想以上に割合を占めている」といった点を視覚的に把握できます。数値だけでなく色や面積で可視化されると、家族で共有しながら改善策を考えやすくなるでしょう。

・キャッシュフロー赤字アラートの見方

  • 毎月・毎年ベースで赤字が続く時期がいつかを把握
  • 子どもが2人同時に大学進学する年に大きなマイナス
  • 住宅ローン金利上昇リスクを織り込んだ試算
キャッシュフロー表を作成すると、将来数年先までの収支をシミュレーションできるため、赤字に陥るタイミングを事前に察知できます。例えば「2028年に上の子が大学入学で入学金・授業料が大きくかかり、同年には住宅ローンの固定期間終了で金利が上がる可能性がある」など、リスクイベントを重ね合わせて考えることが大切です。 こうした赤字アラートが点灯しているなら、早めに借り換えや固定費見直し、教育ローンと奨学金の再検討など対策を練りましょう。何もしないまま迎えてしまうと借入過多に陥り、クレジットやカードローンなど高金利の負債に頼る可能性が高まります。  

まとめ ── “固定費最適化＋教育費先取り”で盤石の家計へ

要点３行まとめ

1. 住宅ローンと教育費を安全に両立するには返済負担率25％・教育費比率15％が一応の目安。 2. 固定費（住居費・通信費・保険）を優先的に見直し、浮いた分を学資保険や投資で先取り積立。 3. 家計シートで将来の赤字リスクを“見える化”し、借り換えや支援制度の活用を早期に検討する。

次のステップチェックリスト

  • 住宅ローン借り換えシミュレーションを行う
  • 家計シート（Excel/Googleシート）をダウンロードし初期入力
  • 奨学金・学資ローン・学資保険・NISA等を再検討
  • 固定費（通信費・光熱費・保険料）を一括比較で割高プランがないか精査
  • キャッシュフロー表で5〜10年先の収支を試算し、赤字期間があれば対策を
住宅ローンを払いながら子どもの教育費も確保するには、“固定費最適化＋教育費の先取り”が最強の組み合わせです。ぜひ家計シートを活用して、具体的な数字をもとに長期的な視点での家計防衛を始めてください。

FAQ：よくある質問

  • Q：住宅ローンと学資ローンを同時に組むのは可能ですか？A：金融機関によって審査基準が異なりますが、多くの場合は同時利用が可能です。ただし、それぞれの返済額を合算した返済負担率が大きくなると審査に通りにくくなるため、年収や他の借入状況を十分に考慮し、慎重に借入額を設定することが大切です。
  • Q：返済負担率はどう計算すればよいのでしょうか？A：一般的には「年間ローン返済額（住宅ローン＋学資ローンなど）÷年収×100」で求められます。安全に返済を続けるには25％以内が理想という意見も多く、30〜35％を超えると生活費や急な出費に対応しづらくなるため注意が必要です。
  • Q：学資保険と学資ローンはどのように使い分ければいいですか？A：学資保険は早めに始めると返戻率が高くなり、親に万一があった場合でも保障が続くメリットがあります。一方、学資ローンは必要な時期にまとめて資金を用意しやすい反面、利息負担が生じます。家計のキャッシュフローやリスク許容度に合わせて組み合わせを検討するのがおすすめです。
  • Q：ジュニアNISAが終了しましたが、今から投資で教育資金を作る方法はありますか？A：ジュニアNISAの新規投資は2023年末で終了しましたが、代わりに新NISAやつみたてNISAを活用して長期積立をする選択肢が挙げられます。投資信託などを選べば複利効果が期待できるため、比較的長い時間をかけて教育資金を増やしたい方には有効です。
  • Q：家計シートはどのように活用するのがおすすめですか？A：毎月の収支だけでなく、年間累計や将来のキャッシュフローまで一括管理すると効果的です。ExcelやGoogleシートで月次の入力を続けながら、グラフ表示で支出の増減を視覚化すると、どこを削減すべきか一目でわかりやすくなります。また、子どもの進学時期にかかる学費ピークなど、長期的な出費予定も記入しておくと早めの対策が可能です。

参考サイト

初心者のための用語集

  • 返済負担率：ローンなど年間返済額が年収に占める割合。家計では25％以下が安全圏とされる。
  • 教育費比率：教育関連支出が手取り収入に占める割合。目安は15％以下。
  • ジュニアNISA：未成年名義で投資利益が非課税になる制度（2023年末で新規投資受付終了）。
  • 学資保険：教育資金を元本保証で準備できる保険商品。返戻率は102〜118％程度。
  • 変動金利：市場金利に連動して返済額が変わるローン金利タイプ。低金利だが上昇リスクあり。
  • 固定金利：完済まで金利が変わらないタイプ。返済額が一定で計画を立てやすい。
  • 借り換え：既存ローンをより低金利のローンへ組み替え、総返済額や月々負担を削減する手法。
  • 先取り貯蓄：給料が入ったらまず貯蓄を確保し、残りで生活する資金管理術。
  • キャッシュフロー表：将来の収入・支出を年単位で予測し、資金不足の時期を把握するシート。
  • フラット35：民間金融機関と住宅金融支援機構が提供する全期間固定金利の住宅ローン。

編集後記

先日、あるお客様から「住宅ローンを組んだ後、子どもの教育費の準備ができず焦っている」というご相談をいただきました。 お子さんが中学生になり、この先の高校・大学への進学費用が大きな負担になることを実感されたそうです。ご家族の話を伺いながら、返済負担率と教育費比率のバランスを一緒に見直したところ、ご家庭の固定費があまりにも高すぎることが判明しました。 私たちは早速、住宅ローンの借り換えシミュレーションと固定費の見直しを提案。通信費や保険料の最適化だけで月に2万円以上の余裕が生まれることに、お客様も驚かれていました。 さらに家計シートを使って将来の収支をグラフ化したところ、「これなら子どもの進学も無理なく対応できそう」と安心されていました。 「数字が見える形になると、家族で話し合いがスムーズになった」というお声もいただき、家計の可視化の大切さを改めて実感。 住宅ローンと教育費という二大負担は、早めの対策と継続的な見直しがあれば、決して乗り越えられない壁ではありません。皆様もぜひ今回ご紹介したシミュレーションをご活用いただき、ゆとりある家計づくりを目指してください。

不動産選びをもっと深く知りたい方へ

住宅ローンを調べているあなたは、マイホーム購入に関する情報もお役に立てると思います。 あなたにオススメ情報を書いた、記事をご紹介します。

◇無料相談のご案内◇

住宅ローン選びや借り換えで、お金のことや手続きで不安や疑問をお持ちではありませんか？
  • 最適な住宅ローンプランの選び方や金利戦略
  • ローン審査に通りやすくなるためのアドバイス
  • 借り換え時の諸費用や節約できる金額の計算
  • 返済計画の立て方や繰り上げ返済のタイミング
など、資金計画と住宅ローン手続きの両方を一括サポートいたします。 「今の金利情勢ではどのタイプのローンが有利？」「実際にどれくらいの諸費用がかかるの？」「返済計画や将来の資金計画が不安…」――そんなお悩みをお持ちでしたら、ぜひお気軽にご連絡ください。 無料でご相談を受け付けておりますので、まずは下記のフォームまたはお問い合わせ先よりお気軽にメッセージをお寄せください。 みなさまが安心して理想の住宅ローンを実現できるよう、全力でサポートいたします！ 住宅ローンの無料相談はこちらから
ABOUT ME
アバター画像
松田 悠寿
㈱ビーシーアップ代表。宅建士・FP2級。人材採用・営業・Webマーケ・資産形成を支援し、採用コンサルやマネープラン相談も対応。株12年・FX7年のスイングトレーダー兼占い師歴15年。四柱推命・風水などで運気と経営を高める情報をブログで発信し、ビジネス・投資・開運術を多角的に発信し、豊かな人生を後押しします。
RELATED POST