ファイナンシャルプランナー試験（FP試験）の「火災保険（失火責任法）、地震保険」で高得点を狙うなら必見。出題傾向や具体的事例、勉強法まで網羅した決定版ガイドです。合格ライン突破に必要な知識を分かりやすく解説します。
Contents
はじめに：この記事を読むメリット
ファイナンシャルプランナー試験（FP試験）において、「火災保険（失火責任法）、地震保険」はリスク管理分野の中でも特に重要なテーマです。試験で頻出なうえに、実務や日常生活においても大きく関わる保険知識なので、しっかり理解しておくと合格のみならず実生活にも役立ちます。この記事を読むと以下のようなメリットがあります。
- 失火責任法や地震保険の出題傾向や頻出ポイントが分かる
- 難解になりがちな火災保険・地震保険の仕組みをスッキリ理解できる
- 勉強時間の目安、効率的な学習スケジュール例がイメージできる
- 具体事例や過去問を踏まえた「ひっかけポイント」の回避方法が分かる
- 他の受験者よりも一歩先を行く、専門性・実務性を兼ね備えた知識が身につく
これらを押さえておくと、ファイナンシャルプランナー試験の合格率を大幅に引き上げるうえで有利になります。ぜひ最後までお読みいただき、学習戦略にお役立てください。
ファイナンシャルプランナー試験（FP試験）と火災保険（失火責任法）、地震保険の出題傾向
ファイナンシャルプランナー試験のリスク管理分野では、さまざまな損害保険商品が取り上げられます。その中でも「火災保険（失火責任法）、地震保険」は毎年コンスタントに出題される重要分野です。特に3級・2級では失火責任法にまつわる設問が繰り返し出題されており、過去問を見ても頻出度が高いことが分かります。
火災保険（失火責任法）の出題傾向
- 失火責任法の基本条文：「失火者に重大な過失がなければ、損害賠償責任を負わない」という法的背景
- 軽過失・重大過失の区別：寝タバコやガスコンロの長時間放置などが「重大過失」にあたる事例
- 借家人の責任：家主への損害賠償は債務不履行責任（軽過失でも責任あり）、隣家への損害賠償は失火責任法により軽過失なら免責
- ガス爆発事故との違い：ガス爆発は「火災」でなく失火責任法が適用されない
直近の試験でも、失火責任法に関する問題は正答率があまり高くなく、多くの受験者が苦戦する分野とされています。
地震保険の出題傾向
- 地震・噴火・津波による損害を補償する特殊性
- 火災保険に付帯して契約する仕組み（単独契約不可）
- 保険金額の上限（建物5,000万円、家財1,000万円）と、火災保険金額の30～50％という設定範囲
- 免震建築物割引、耐震等級割引などの各種割引制度が重複適用不可である点
- 全損、大半損、小半損、一部損の4段階で支払われる損害認定
社会情勢としては、地震や台風などの自然災害が頻発しており、政府や自治体の防災意識が高まっています。金融庁や厚生労働省でも防災関連の取り組みが取り上げられるなど、政策的にも重要視されるテーマです。そのため、地震保険の問題が出題される機会も増える傾向にあります。
火災保険（失火責任法）の重要ポイント
失火責任法とは
失火責任法は、木造住宅が密集しやすかった明治時代に制定された法律で、失火した人に過度の責任を負わせないようにした特別法です。民法では通常、「不法行為」による損害は709条に基づいて損害賠償責任を負うのが原則ですが、失火責任法によって軽過失の場合は免責されることがあります。
ポイント！
「軽過失で火事を起こしてしまった場合、原則として隣家への損害は賠償しなくてもよい」という点が失火責任法の最重要キーワードです。
軽過失と重大過失の境界
- 軽過失：ロウソクの消し忘れ、調理中の一瞬の不注意など、一般的な不注意レベル
- 重大過失：寝タバコ、長時間ガスコンロを放置するなど、通常想定される以上に著しく注意を欠く行為
重大過失と認められると、失火責任法による免責は適用されず、民法709条に基づき損害賠償責任を負うことになります。
借家人と家主・隣家への責任
火災保険に関連して、試験によく出るのが「借家人が火事を起こした場合の責任範囲」です。
- 家主への損害：賃貸借契約の不履行にあたるため軽過失でも賠償責任が生じる
- 隣家への損害：失火責任法が適用され、軽過失なら免責
この点を取り違えた出題が多く、混乱しがちなので注意が必要です。
ガス爆発事故との違い
ガス爆発は「火災」ではなく、「爆発事故」として取り扱われます。失火責任法は適用されず、たとえ軽過失であっても隣家に損害を与えた場合には、賠償責任を負うケースが多い点が出題でよく狙われます。
地震保険の重要ポイント
地震保険とは
地震保険は、地震・噴火・津波による損害を補償する保険で、火災保険に付帯して契約する必要があります。単独加入は原則不可能です。日本は地震大国であり、日本FP協会のコラムなどでも地震保険の必要性が頻繁に取り上げられています。
保険金額の設定
- 火災保険金額の30～50％の範囲で設定
- 建物の上限：5,000万円、家財の上限：1,000万円
- 保険金の支払いは実損てん補ではなく、全損・大半損・小半損・一部損の4区分に応じて定額割合で支払われる
例えば、建物が「全損」と認定されると設定した地震保険金額の100％が支払われます。一方、「一部損」の場合は5％しか支払われないというように損害区分ごとに異なる点を正確に覚えておきましょう。
割引制度の種類と注意点
地震保険には主に以下の割引制度がありますが、重複適用はできません。
- 耐震等級割引
- 免震建築物割引
- 耐震診断割引
- 建築年割引
割引率は最大で50％程度になる場合もありますが、複数の割引を足し合わせることは認められていないため、試験では「割引制度の併用は原則不可」という選択肢が正解になりやすいです。
火災保険との違い
- 火災保険：火災・落雷・風災・雪災などを補償（地震・噴火・津波は対象外）
- 地震保険：地震・噴火・津波による損害を補償
- 火災保険とセットで契約必須
地震による火災被害も「地震保険」でしか補償されない点を混同しないようにしましょう。
過去問を活用した具体的な勉強法
過去問演習が絶対に欠かせない理由
ファイナンシャルプランナー試験は、過去問と類似の論点が繰り返し出題される傾向があります。火災保険・地震保険に関しても、同じような選択肢や事例が何度も問われることが多いので、過去問をしっかりと解くことで合格ラインを大きく超える得点力を身につけられます。
過去問解説書の使い方
- まずは一通り解いてみる：正解・不正解に関わらず解説を読み込む
- 苦手な論点をピックアップ：ノートや付箋にまとめ、重点的に復習
- 類似問題を探す：他年度の過去問でも同じ論点を解いてみて知識を定着
- 複数回解く：1回で終わらせず2～3周繰り返す
具体的なひっかけ例
- 「借家人の隣家への損害賠償責任は重大過失がない限り負わない」が正解なのに、「軽過失でも負う」と混同させる選択肢
- 「地震保険金額の上限が建物2,000万円」など誤った上限を提示している選択肢
- 「地震保険は火災保険の付帯契約でなくても単独契約可能」といった誤答を狙う問題
- 割引制度の重複適用が可能とする誤選択肢
これらを把握しておくと、問題を解く際に見落としが少なくなり、得点力が向上します。
実務上のイメージ：地方公共団体の独自制度や具体的事例
地方公共団体の取り組み
自治体によっては、地震保険や火災保険に関して住民に補助金を出したり、耐震診断を無料で行うサービスを実施しているところがあります。山口県などでも耐震化や地震保険啓発の取り組みを行っており、試験問題で地方自治体の補助制度の有無を問うケースもゼロではありません。
実生活との関連
- 賃貸物件に住んでいる方は、家財保険に「借家人賠償責任特約」が付帯されることが多い
- 持ち家で耐震等級が高い住宅に住んでいる場合は、地震保険の割引が受けられる
- 火災保険は建物の構造や所在地（都道府県別）で保険料が異なる
こうした実務的なイメージを持って勉強すると、記憶が定着しやすく、試験でも応用がききます。
勉強時間の目安と学習スケジュール例
合格ライン突破のための勉強時間
ファイナンシャルプランナー試験は3級でおよそ80～150時間、2級で150～300時間が目安とされています。ただし、科目間で得点調整をしつつ総合的に6割を越えれば合格なので、得意分野・苦手分野を見極めて学習バランスをとるのがポイントです。
学習スケジュール例
- 1か月目：6科目の全体像を把握し、火災保険・地震保険を含むリスク管理の基礎固め
- 2か月目：過去問演習開始。失火責任法や地震保険を中心に、苦手論点の洗い出し
- 3か月目：総仕上げ。過去問2～3周目を行い、間違えた問題を重点的に復習。実技試験対策で計算問題や事例問題を強化
時間が許せば4か月程度余裕をもって取り組むと、さらに理解を深められます。
よくある間違いとその対策
よくある間違い
- 火災保険だけで地震による火災も補償されると思い込む
- 借家人の責任が軽過失でも隣家に及ぶと勘違い
- 地震保険の割引制度が併用できると誤解する
- 地震保険は建物・家財ともに上限なしだと思う
対策のヒント
- 公式情報の活用：日本FP協会（https://www.jafp.or.jp)や金融庁など公的機関のサイトを時々チェックする
- 用語を丁寧に再確認：「失火責任法」「不法行為」「債務不履行」「重大過失」など、定義をあやふやにしない
- 関連科目との比較：リスク管理の他の保険（自動車保険、傷害保険など）との補償範囲の違いを意識する
おすすめの内部リンク（学習をさらに深めたい方へ）
- 独学でも最短合格！FP試験の“合格率を劇的に上げる”完全攻略ガイド
- 初心者でも最短合格！FP試験の“6科目徹底攻略”と合格率UPの秘訣を完全公開
- FP試験「リスク管理」超徹底攻略！初心者から最短合格へ導く決定版ガイド
上記の記事では、試験全体の効率的な勉強法や各科目の要点整理などをさらに深掘りしています。リスク管理以外の科目も含めて対策を総合的に行い、合格率を大幅に引き上げましょう。
まとめ：火災保険（失火責任法）、地震保険攻略のカギ
ファイナンシャルプランナー試験（FP試験）において「火災保険（失火責任法）、地震保険」は、毎年安定して出題される高頻度分野です。以下のポイントを押さえると合格への道がグッと近づきます。
- 失火責任法：軽過失なら隣家への賠償責任が免責される一方、家主への責任は免れない点に留意
- 地震保険：火災保険に付帯して加入する仕組み、補償上限（建物5,000万円、家財1,000万円）と30～50％ルールを徹底把握
- 割引制度：耐震等級割引、免震建築物割引などの4種類があるが重複不可
- 過去問演習：同じ論点が繰り返し出るため、2～3周して定着させる
- 実生活との結びつき：借家人賠償特約や地域の耐震補強制度などを絡めてイメージすると記憶しやすい
次のアクション：合格率をさらに上げるために
- 他のリスク管理分野（自動車保険や医療保険など）の学習も同時並行で進める
- 実技試験では火災保険料・地震保険料の計算問題が出ることを想定し、計算練習を十分に行う
- 上記の内部リンクで紹介している勉強法ガイドを参考に、学習計画を具体化する
- 合格体験記を読むことで、挫折しそうなときのモチベーション維持に役立てる
これらのアクションを踏まえることで、リスク管理分野だけでなく、ファイナンシャルプランナー試験全体の得点力が格段に向上します。ぜひ本記事の内容をもとに着実な学習を進め、合格を勝ち取ってください。応援しています！
オリジナル練習問題
Q1. 失火責任法の基本的な考え方
失火責任法では、失火した者に重過失がない限り、火元となった者は延焼被害に対して賠償責任を負わない。
◯か×で答えてください。
【答え】◯
【解説】失火責任法の規定により、火災が他人の建物や財物に延焼しても、失火者に重大な過失がない限り賠償責任は問われません。重大な過失が認められた場合のみ賠償責任が発生します。
Q2. 火災保険の補償範囲
火災保険では、火災による損害だけでなく、落雷や風災による損害も補償の対象となる場合がある。
◯か×で答えてください。
【答え】◯
【解説】多くの火災保険は、火災だけでなく落雷や風災、雪災など幅広い自然災害にも対応するプランが用意されています。加入時の契約内容を確認しましょう。
Q3. 失火責任法の適用範囲
失火責任法は、居住用の建物に限定して適用される法律であり、店舗や事務所などの事業用建物には適用されない。
◯か×で答えてください。
【答え】×
【解説】失火責任法は一般の建物や財物全体を対象とした法律であり、建物の用途による限定はありません。ただし、失火者に重大な過失がある場合は賠償責任を負います。
Q4. 地震保険の付帯方法
地震保険は火災保険に付帯する形でのみ加入可能であり、単独での契約はできない。
◯か×で答えてください。
【答え】◯
【解説】地震保険は必ず火災保険とセットで加入する必要があります。単独で地震保険だけを契約することはできません。
Q5. 地震保険の保険金額
地震保険の保険金額は、火災保険の保険金額と同額に設定しなければならない。
◯か×で答えてください。
【答え】×
【解説】地震保険の保険金額は、火災保険の保険金額の30%～50%の範囲内で設定することが原則です。火災保険と同額にはできません。
Q6. 火災保険における家財の補償
火災保険に契約する際、家財を補償の対象に含めるには、建物とは別に家財専用の保険金額を設定する必要がある。
◯か×で答えてください。
【答え】◯
【解説】火災保険で家財も補償してもらうには、建物部分とは別に家財を対象とした保険金額を設定することが通常です。家財に対する補償額を十分に検討することが重要です。
Q7. 地震保険の対象外となる損害
地震による火災で生じた損害は、地震保険に加入していても補償されない。
◯か×で答えてください。
【答え】×
【解説】地震保険は、地震や噴火、津波による損害を補償します。地震を原因とした火災による損害も対象となります。ただし契約内容や免責金額などは確認が必要です。
Q8. 火災保険での失火者の賠償責任補償
自宅が火元となって周囲へ延焼被害を及ぼした場合、その延焼被害に対する賠償責任を補償するために、火災保険に「個人賠償責任特約」を付帯することがある。
◯か×で答えてください。
【答え】◯
【解説】失火責任法上は、重大な過失がなければ延焼責任を問われませんが、火災保険に個人賠償責任特約を付けておくと、火災時以外も含め広く賠償リスクに備えることができます。
Q9. 地震保険の地震割引
地震保険には、建物の耐震性能や耐震診断の結果によって保険料が割り引かれる制度がある。
◯か×で答えてください。
【答え】◯
【解説】地震保険では、建物の耐震構造や耐震診断結果に応じて割引が適用されることがあります。適用条件や割引率は契約する保険会社や建物の状況によって異なります。
Q10. 火災保険の補償対象外例
火災保険では、故意による放火や契約者自身の重大な過失による損害は保険金支払いの対象外となる場合がある。
◯か×で答えてください。
【答え】◯
【解説】火災保険は偶然な事故による損害を補償するものであり、故意や重大な過失による損害は免責となることが一般的です。契約約款で免責事項を必ず確認しましょう。
初心者のための用語集
- ファイナンシャルプランナー試験（FP試験）：個人や法人の資産運用・保険・税制など幅広い知識を問う資格試験。3級、2級、1級があり、得点率6割で合格となる。
- 火災保険：火災や落雷、風災などにより建物・家財が被った損害を補償する保険。地震・噴火・津波は通常対象外。
- 地震保険：火災保険に付帯して契約する保険。地震や噴火、津波による損害を補償し、単独での加入はできない。
- 失火責任法：明治時代に制定された法律で、過失による火災（失火）を起こした人に重大な過失がない場合、隣家などへの損害賠償責任を負わないとする特別法。
- 軽過失：一般的な不注意やミスによる過失。失火責任法では、軽過失での火災は隣家などへの賠償責任が免除されることが多い。
- 重大過失：通常の注意を著しく欠いた行為による過失。寝タバコや長時間ガスを放置するなどが例。失火責任法では免責されず、損害賠償責任が生じる。
- 債務不履行責任：契約上の義務を果たさなかった（履行しなかった）場合に負う責任。借家人が火事で借家を焼失したときは、家主に対しこの責任を負う。
- 不法行為責任：民法709条に基づく、他人に損害を与えた場合の一般的な損害賠償責任。隣家への損害はこれが原則になる。
- 全損・大半損・小半損・一部損：地震保険での損害区分。建物や家財の被害度合いに応じて保険金支払いが変わる。
- 割引制度（地震保険）：耐震等級割引・免震建築物割引・建築年割引・耐震診断割引など複数あるが、原則として重複して適用できない。
- 火災保険金額：火災保険の補償額。地震保険では火災保険金額の30～50％を範囲として設定し、建物は上限5,000万円、家財は上限1,000万円まで補償される。
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